人的一生，总是挣脱不了“意外”和“疾病”风险的威胁，即便是能一生无灾无病，但又有谁能逃得过岁月？终究是要面对“养老”这一难题！

面对风险，有人心存侥幸“随波逐流”，有人惊慌失措“防御过度”，真真是众生百相！此前，有人是这样评价保险的：

从经济角度看，保险是科学合理的财务安排；

从风险角度看，保险是风险管理的聪明举措；

从个人角度看，保险是分担责任的有力帮手；

从家庭角度看，保险是让生活稳妥的保护伞；

从社会角度看，保险是生产和生活的稳定器；

无可否认的是，大家都知道保险的意义在于它是我们转移风险的重要工具之一，能为我们提供“保人+保财”的积极作用！

对于一个家庭或个人来说，无非就是“生、老、病、死、伤、残、税、债、传”这几类保障需求，相对应的我们可以通过重疾险、医疗险、意外险、人寿保险和年金险等来转移风险，那要如何规划家庭的保障计划也就成为了重中之重！

人身保险作为一种财务安排，在分配资金相对有限的情况下，不可能面面俱到，我们必须充分考虑家庭和个人整体财务状况及主要风险点进行综合规划。

按保障功能分类，人身保险可以分为以下几大类：

通过上图，我们可以清晰知道每一个险种都有其对应的保障范围及作用，保障的全面性也体现在各险种的环环相扣、缺一不可！

在不同的人生阶段，我们扮演的家庭角色与需要承担的责任都不相同，保险的配置重点也应该根据我们身担的责任而有所侧重调整。

当我们准备配置保险时，小白建议您遵循下列的五大理念：

（1）先注重保障功能，后看储蓄&理财功能；

（2）先保大人，后保老人和小孩；

（3）先保大风险，后保小风险；

（4）先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱；

（5）先看保障条款，后看保险公司及产品价格。

简单来说，我们首先要根据自身的实际情况，先保障易发生或时间上较为紧迫的风险，然后再逐步完善其它家庭保障。小白建议购买保险产品的优先次序为：意外险＞医疗险＞重疾险＞人寿保险＞教育金＞年金险＞其它新型保险。

年轻时

我们身体虽好但是意外难防，为了减少意外事故给家庭造成的负担，首先应当考虑意外伤害保险及医疗险。另外，随着重大疾病发病率不断提高，疾病呈现年轻化发展，在个人收入能力提高和经济条件改善后，可以增加投保重疾险，用以抵御疾病给个人和家庭带来的经济风险。重疾险赔付的保险金不限用途，可以自由支配，除了能在一定程度上提供医疗费用支持，还能用于弥补收入损失。

应在原有保险的基础上考虑增加人寿保险及提前为子女的教育做好准备，此时保费支出占家庭总收入的10% 为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上，建议人寿保险的保额应该要能覆盖当前负债及子女的抚育费用。如果经济条件允许，还可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。

步入中年

我们通过前期的财富累积，可以考虑购买年金保险、投连险及分红返还型保险等产品，把这些产品作为养老资金的重要来源。

年老退休

购买保险更应偏重生存利益，此时购买保险的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，可以降低相应保费支出。

网上有一句很生动的话：“让100变成103的叫银行，让100变成130的叫投资，让100变成100万的叫保险！”

很多保险产品会打着“理财投资，有高回报”的噱头去吸引大家购买，但实际上我们内心要清楚，我们买保险的目的是为了降低风险发生之后，把我们整个家庭和人生拖入深渊的可能性。

因此，当我们合理规划家庭及个人的保障计划之前，我们一定要先充分认识保险的保障功能，同时以理性看待保险的投资功能，切忌盲目投保并忽视自身的经济实力及保障需求！