中国有句俗话说「富不过三代」，在越来越多高净值人群突现的今天，尤其是「创一代」企业家们都会面临这些问题：

1、会赚钱但守不住钱，到最后竹篮打水一场空；

2、不懂财富如何安全传承，第一代辛苦赚钱，第二代手足相残。

家族财富的传承问题，迫在眉睫，为什么要做好财富传承？怎样才能有计划做好传承呢？

为什么要做传承财富？

做好财富传承规划，归根结底是为了避免发生「后代争产」、「后代败家」等问题，实现财富传承的使命，让财富「保得住、传得好、传给想传的人」。

尤其是在老龄化及少子化趋势下，人们对养老、子女教育和财富传承方面的需求不断增加。更多人是抱着防止“事后突然醒悟”而后悔才去计划的。那什么时间着手计划呢？越快越好！我们不知道明天会发生什么？最好的时间就是现在！

财富传承适合哪些人？

首先是高净值人群。比如创业者、企业主、富豪们。这类人群的资产庞大、复杂，如果不能妥善安排，很容易因为纠纷、挥霍或者婚变等原因，导致财产急剧缩水。这类人首当其冲是最需要提前做好财富传承规划的。

第二类是再婚人群。人到中年突然离婚，有了一定的财富积累，在步入下一段婚姻之前，建议最好提前咨询下专业的财富传承律师，了解清楚可能存在的风险及双方家庭成员情况后，对自己的婚前财产做出相应的规划，防止因再婚导致自己的财富流入异姓子女的手里。

第三类是中产家庭人群。这类人群往往都很会挣钱，除了高薪之外，会用钱生钱的方式来快速积累财富，比如拿出家庭中一些可支配的钱进行投资等等。而对于中产家庭来说，提前做好财富传承规划，不让赚来的钱外流，也是积累财富的一种有效方式。

第四类是有一定财富积累的普通家庭。在不少人眼中，不仅是有钱人才要做的，普通人普通家庭都需要去进行规划。

常见的财富传承工具

在国内，有两种方法可以作为财富传承的工具，保险和家族信托！它们的作用就是有控制有规划地将自己的财产给到下一代甚至后边几代人。

人寿保险和家族信托的共同点都具备资产隔离、避免争产、保值增值等功能，但两者也有区别。

01资产隔离区别

保险和家族信托在法律上赋予资产隔离的本领，但区别在于：人寿保险投资人缴纳的保费计入到保险人资产，而投资人投资的信托资产与信托公司固有资产相区分隔离的，分别核算。因此，家族信托还能隔离信托公司的经营风险，这点信托强于人寿保险

02资产投资角度

家族信托仲，信托资产如何投资、投资到哪里，是由信托人决定的，可以进行不同的投资组合，譬如：股票、保险、债券。而人寿保险，投保人是无法决定投资。

03投资范围

委托人的家族信托资产投资基本无法律条文约束，正因无约束就可以去博取更丰厚的投资回报；而人寿保险的保费投资方向受到保监会的约束，投资稳健但预期收益水平有限。

04指定受益人范围

家族信托中，委托人可以选定任何人作为受益人，没有限制。但人寿保险要求受益人必须是直系亲属。

05利益分配

家族信托的利益分配，完全根据受托人的意愿决定，并且可以根据实际情况进行相应的调整。而人寿保险的利益分配固定化，无法调整，大部分预期收益是在保险终结时一次性支付。

06资金投入

家族信托中，资金投入一般是一次性的，后续的投入数额及次数，没有强制要求。但保险的资金投入方式在合同签署完即被确定。

07受益权期限

家族信托在受益权期限很长，财产所有权的转移时间通过信托框架进行拉伸，十年、几十年甚至上百年。而保险金信托的赠与在瞬间或者短时间内完成所有权的转移。

由此可见，在财富传承中，从以上七点看两者区别，了解到单从财富传承角度看家族信托占优。但是，人寿保险也具备一些独特的优势。我们在进行资产配置的时候，需要根据情况共同配置，只有这样才能真正做到分散风险，资产安全保值和传承。