本期导读：很多人觉得，资产配置是“有钱人”的事，对于大部分的普通人来说是不适用的。但其实资产配置向来是灵活的，而不是刻板的。对于我们普通人来说，可能无法一次把所有的类别都配置齐，但很多配置的思路是值得借鉴的。

“乱理财”的教训我们都或多或少地见识过，但知道如何正确地管理我们的财富的人并不多。相比我们的“摸着石头过河”，以美国为代表的西方国家在家庭资产管理方面具有体系化的总结，我们可以借鉴这此发达国家的“过河经验”，再结合我们的实际情况，“具体问题具体分析”。

首先，我们来探讨一种广为应用的资产配置方法——标准普尔家庭资产配置模型。这个模型是由全球领先的信用评级机构标准普尔公司根据对全球十万个家庭资产稳健增长的家庭的调研总结而来，被全球广泛认可的资产配置方式。

根据这个框架，我们家庭的资产应被划分为四个不同的资产类别，它们各自有着独特的功能和作用，对我们家庭的资产保值和增值也有着不同的影响。这四个类别分别是：

1. 短期消费资金：这部分资金占总资产的10%，主要用来应对日常开销和突发事件。
2. 保障性资金：这部分资金占总资产的20%，主要是为了应对重疾等不可预见的风险，提供生活保障。
3. 长期稳健升值资金：这部分资金占总资产的30%，主要是投资于股票、基金等风险性较高的资产，以获取较高的收益。
4. 保本升值资金：这部分资金占总资产的40%，主要是投资于债券、理财产品等相对稳定的资产，以实现资产的保值和增值。

然而，这个配置框架是标准普尔根据美国的家庭情况制定的，因此我们在应用时不能生搬硬套，需要结合自身的实际情况进行适当的调整。资产配置的主要目的是实现资产的保值和增值，其中保值是基础，增值是目标。

建议我们在打理财富的时候，可以将钱分为四个“账户”：

第一个账户是短期日常开支账户，主要用于3~6个月之内的日常开销，配置的资产形式包括活期存款、开放式理财、货币基金等，占家庭资产的10%。

第二个账户是保障账户，以小博大、专门应对突发的大额开支。配置的资产主要是重疾险、意外险等，平时投入的金额不大，关键时刻可以保命。

第三个账户是稳定增值的账户，一般来说是“赚钱”的主力，收益要稳，期限可以长，占比不低于家庭资产的40%。主要配置的资产是债券、理财产品等相对稳定的资产。

第四个账户是风险类的投资账户，占比不超过家庭资产的30%。主要配置的是股票类投资，如股票型基金、私募股权基金等。

以上四个账户的配置顺序依次为日常开支账户、保障账户、稳定增值的账户和风险类的投资账户。不懂得如何和金钱打交道，财富就不会稳步增长，只有学会如何打理好自己的钱，你才会变得有钱！