中国信登数据显示，2023年内地新增保险金信托规模超100亿元，目前有超40家寿险公司与20多家信托公司，就开展保险金信托业务签署了合作协议。

而港险市场今年也接连“爆单“，香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5,815%。这其中，有相当比例的保费由保险金信托贡献。

事实上，保险金信托在近两年日益火爆，由于兼具收益稳定性、金融杠杆功能及信托代际传承、风险隔离等多重功能，逐渐受到高净值客群、家族客户的关注，总体规模扩张迅速、亿元规模的大单频现。

总的来看，保险金信托相较于其他财富传承的方式，它主要拥有以下七大优势。

01、保险金信托的七大优势

1）资产隔离和个性化传承

保险+信托服务能够实现资产的有效隔离，确保信托资产独立于委托人的其他财产，避免因委托人个人债务、破产等问题而受到追偿或影响。

同时，通过信托合同，委托人可以根据自己的意愿和需求，对财产进行个性化传承安排，确保财产按照自己的意愿进行分配和传承。

2）较低成本设立家族信托

传统的家族信托通常需要较高的资金门槛，而保险信托服务则可以通过较低的资金门槛实现类似的功能。通过将保险作为信托资产的一部分，委托人能以较低的成本实现家族信托的目的。

3）规避断缴风险

长期的大额保单很容易出现断缴风险而导致保障失效，借助信托工具，可以较好规避这一问题。委托人先设立信托账户，然后信托公司根据合同约定进行投保并持续缴费，客户可获得保险+信托的多重保障。

4）安全性

寿险本身具有安全且收益固定的特点，这使得保险+信托服务成为一种相对安全和稳定的投资方式。在市场波动较大或经济环境不稳定的情况下，选择保险+信托服务可以降低投资风险，保障财产安全。

5）税务优化

在一些国家和地区，保险+信托服务可以享受税务优惠或豁免。通过合理利用保险和信托的结合，委托人可以在一定程度上优化税务结构，降低税务负担。

6）专业管理

信托公司通常具备专业的投资和管理团队，能够对信托资产进行全面的分析和评估，提供专业的投资建议和风险管理方案。这有助于确保信托资产的安全和稳定增值。

7）灵活性

保险+信托服务具有较强的灵活性，可以根据委托人的需求和意愿进行调整和修改。委托人可以根据自己的实际情况和需求，灵活设置信托条款和条件，以满足个性化的财富管理和传承需求。

综上所述，保险+信托服务的爆发式增长是由于其兼具保险和信托的双重优势，能够实现资产隔离、个性化传承、降低家族信托资金门槛、操作便捷以及在传承安排上的灵活性等突出优势。这些特点使得保险+信托服务成为越来越多高净值人群财富管理和传承的首选方案。

02、保险金信托模式正不断迭代

回顾保险金信托的发展历程，其主要经历了三大阶段。

1）保险金信托1.0模式

在保险信托1.0模式中，委托人将其持有的人寿保险或年金险的保险金请求权作为信托财产委托给信托公司设立保险信托，在被保险人同意的情况下，将保单的受益人变更为信托公司，当达到约定的赔付条件时，赔付的保险金进入保险信托专户。

保险进入信托专户后，保险信托正式开始运作，由受托人按照信托合同的约定对信托财产进行管理处分，并向受益人分配信托利益。

2）保险金信托2.0模式

在保险信托1.0模式中，依旧由委托人进行投保，保单的现金价值仍然属于委托人，可以用于清偿委托人个人的债务（保单当事人的权益归属如下图），从这个角度出发，保险信托1.0模式对于委托人来说，资产隔离功能是打了折扣的，所以，很快进化出了保险信托2.0模式。

保险信托2.0模式是1.0模式的升级版，除了将受益人变更为信托公司外，2.0模式将投保人也变更为信托公司，避免了投保人身故后保单作为投保人财产被强制退保或作为遗产被分割等风险。

3）保险金信托3.0模式

3.0模式是委托人以自有资金设立信托，并委托信托公司购买保单，信托公司不仅是保单的受益人，也是保单的投保人。在3.0模式中，保单成为信托财产资产配置的组成部分，保单的杠杆功能和类固收属性对于家族财富的保值增值具有重要意义。

三种模式各具优势，委托人可结合自身的具体情况和偏好，选择适合自己的模式设立保险信托。

对于风险偏好较低、注重确定性回报的委托人来说，可以利用3.0模式设立保险信托，提前锁定收益，获得稳稳的保障。