过去一年，上半场一些公司靠着品牌稳居市场，下半场一些公司靠着产品突围，当头部保险公司也开始加入产品更新迭代，注定2024将是更加竞争激烈的一年，产品也会更加强悍。

1月份将迎来各大保险公司新品发布集中期，一般来说，新品上线期优惠是最大的。

产品会有如下重大变化：

PART 01

预期收益将会更高！

2024香港多元货币分红险预期分红会更高，最高将在7.2%-7.3%区间，以1月某保险公司新品为例，2年交预期最高IRR在7.21%。

5年期最高IRR在7.18%。

2023的香港保险IRR7.1%是巅峰，在2024年将是起点。

PART 02

回本更快，提取更早

2023年香港分红险5年期普遍回本期在8年左右，2024年将会在7年左右，提前整整1年。

相比2023年，2024年的香港多元货币分红险普遍在交完保费之后就可以提取，556提取法将成为标配。

PART 03

货币转换更早

2023年香港分红险普遍需要在3年之后转换保单货币，2024年将会在1-2年内就可以转换保单货币，更加灵活应对全球货币风险。

同时，保单支持的货币将会更多，9种主流货币将成为标配。每种货币有独特的优势，如美元全球货币，瑞士法郎避险货币，人民币内地人喜欢的货币……

随着高净值人士的生活越来越国际化，他们对外币资产的需求也日益增长。香港多元化的保险产品正好能够满足他们在子女海外教育、海外居住等生活场景的需求。

PART 04

分红锁定时间提前

2023分红锁定权益普遍在20年之后，2024分红锁定提前至15年。

而且不仅可以锁定归原红利、终期红利非保证分红，还可以锁定保证分红部分，锁定部分按照3%-4%计息。

锁定之后，过了风险期还可以行使解锁功能，让保单充分享受经济发展的红利。

PART 05

无行为能力后保单安排

1、精神上无行为能力

比如预先指定一位家庭成员作代领人。如果持有人成为永久精神上无行为能力人士时，指定代领人可以代表保单持有人提取保单价值

2、身故

身故金可以按照指定方式由受益人领取，如按月、按季度、按年领取等，领取金额可固定，可按比例递增。如果受益人为18岁以下儿童，也可以延期领取。

PART 06

养老社区

这种功能一般为中资保险公司，2024将会解决换汇问题，即入境内地无需自己换汇，直接进入养老社区账户。

PART 07

整合香港、大湾区医疗资源

整合香港、大湾区医疗资源，分红险不仅只有理财功能，还有医疗、健康保障功能。

那么市场火热之下，今年准备买还是好时机吗？我们就浅聊一下香港保险的今年的趋势。

一、GN16新规实施，更加保护投保人利益

香港保监局更新GN16，2024年1月1日起实施。

为了实现公平待客原则，帮助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局2017年6月开始执行《承保长期保险业务指引》（GN16），要求香港保险公司在官网披露新造分红产品的实现率。

前不久，这份GN16指引更新了！香港保监局加强对分红实现率的披露要求，要求保险公司须就2010年后发出，并且仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品，都要披露分红实现率和过往派息率，2024年1月1日起生效！

新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，提升了对投保人的保障：

1、保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。

2、每年6月30日之前公布分红实现率，现在各家保险公司公布分红实现率的时间不一致，按最新的指引的要求，统一在每年6月30日之前公布。

6个月前，香港各大保险公司陆续公布了产品分红实现率，基本达到100%。

二、预缴保证收益可能下降

预缴保证收益对客户来说优惠力度很大。去年市场主流预交利率年化5%+预缴保证收益，提前把后续年份的保费一次性交齐，后续年费的保费享受保证收益，无需担心后续利率的变化，对于客户来说一举多得。而有些产品达到6%+预缴保证收益。

由于美联储今年降息预期，那么预缴保费收益有可能会随着联储降息而降低。正在了解的客户，可要留意保险公司的优惠政策变动。

三、更多的保险公司会发行 提高短期现金价值的产品

富通推出短期高现价分红险，去年业绩暴涨，友邦今年开年就升级盈御3，也提高了短期现价，即交完保费即可提取。那么将会有更多的保险公司会跟进，会更加利好投保人。

四、保险售后服务将会更加简易、优质

2023年12月6日，香港财经事务及库务局局长许正宇表示：香港保险南沙和前海内地服务中心筹备工作已接近尾声，这些中心将为香港保单持有人提供保单查询和管理、续保和索赔服务。

一旦南沙和前海的服务中心正式成立，内地的香港保单持有者处理保单的手续将得到简化，处理效率也会得到很大的提升，理赔风险更是大大降低！