购买保险，涉及的因素可谓五花八门。我们必须兼顾个人与家人的需求，既要关注健康的守护，也要确保财富的安稳。保险的选择，实则是为生活筑起一道坚固的防线。

假若你此刻正打算为自己和家人选购保险，却对保险的各种条款和类型感到迷茫，那么这篇文章或许能为你指点迷津。深入剖析保险配置的内在逻辑，让你在纷繁复杂的保险市场中，能够明智地作出选择，避免走入误区。

保险怎么买才科学？保险保障的是未来，所以我们需要提前对风险进行预估。比如：

① 人身风险：因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险；

② 财富风险：因失业、市场环境、养老、财产纠纷等带来的资金损失风险……

不同险种各司其职，侧重点也不太一样。参考下表，可以快速了解自己需要的保障：

接下来我们按顺序详细说一下：

1.社保：人人必备的基础保障

医保是国家福利，也是我们最基础的保障，一般的小问题，有它基本足够。不过，毕竟是基础保障，医保也有不足，比如：

① 报销范围有限（只能报销当地社保目录内的费用）

② 报销金额有限（上有封顶线，下有起付线）

医保只能解决一部分医疗风险，除了最基本的社保，也建议配置商业保险进行补充。

2.意外险（基础必备）

#01 意外险有什么用？

主要关注的是意外伤害的保障，无论是意外导致的身体受伤、残疾还是不幸的身故，都能得到相应的保障。例如，日常生活中不慎被猫狗抓伤、运动时不慎摔伤等意外情况，都可以通过意外医疗保险进行费用报销；

而如果因为意外事故导致了身体的伤残，根据伤残的等级，保险会给予相应的保额赔付；更为严重的情况，如车祸、溺水等导致的不幸身亡，意外险也会提供赔付，为家庭带来一份经济上的安慰。

#02 意外险怎么挑？

① 0免赔额，100%报销最好

意外医疗是补偿医疗费用的，所以100%全赔付最好，免赔额就是不赔的部分。

② 不限社保目录

万一要用到外购药、自费药，不限社保的意外险就可以报销，更实用。

③ 保额要适当

意外医疗保额一般1-2万就足够了，意外身故/伤残的保额建议不低于50万。

④ 保费

保费主要跟保额、保障期限挂钩，一年期的意外险，不到百元就能拥有。

3.医疗险（报销住院治疗费用）

#01 医疗险有什么用？

医疗险，其实就是一款报销型的保险产品，其作用与医保颇为相似，但其在报销范围和金额上却更胜一筹，为投保人提供了更全面的保障。

那么，具体能报销到何种程度呢？以如今备受追捧的百万医疗险为例，当发生医疗费用时，除去社保已经报销的部分以及合同规定的免赔额（这一金额通常为1万元），剩余的各项费用，无论是住院费、手术费、药品费还是检查费等等，大都可以得到相应的报销。这样的设计，无疑为投保人提供了更加贴心和全面的保障，让他们在面临医疗费用压力时，能够得到更多的经济支持。

#02 医疗险怎么挑？

① 保障范围

除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，这样保障更全；最好能保外购药和质子重离子等费用。

② 续保规则

有些疾病的治疗过程相当漫长，一旦罹患此类疾病，想要再购买保险会面临诸多困难。因此，我们在选择保险产品时，应该特别关注那些即使出现风险事故，也能保证明年继续购买的产品。在查看保险条款时，务必留意是否有“保证续保”的明确说明，并且续保的时间越长，对我们越有利。这样的选择，能够为我们提供更为稳定和长期的保障，让我们在面对疾病时更加从容和安心。

③ 增值服务

优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。有条件的家长还可以选择中高端医疗险，能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。

4.重疾险（防大病支出、补偿收入损失）

#01 重疾险有什么作用？

重疾险保障重症、中症、轻症，不同的产品，保障的疾病会有差别，但以下28种高发的疾病保障是一定会有。

一旦遭遇重大疾病，不仅高昂的治疗费用令人头疼，后续的康复开支、因无法工作导致的收入锐减以及对家人的种种影响，都将成为沉重的负担。

而这一切潜在的损失，其实可以通过购买重疾险得到一定程度的补偿。因为重疾险的赔付方式是给付型的，只要满足赔付条件，保险公司便会一次性将保险金赔付给你，至于这笔资金如何使用，完全取决于个人的规划与安排。

重疾险与百万医疗险在保障功能上互为补充。前者主要补贴因疾病导致的经济损失，而后者则专注于报销治疗费用。两者相辅相成，共同应对大病带来的各项支出，确保家庭在遭遇困境时仍能保持正常的生活节奏。

#02 重疾险怎么挑？

① 重疾险保额要高

一定牢记：买重疾险就是买保额。医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高。建议重疾险保额最少50万，有条件的再往上加。

② 了解自己的情况，选针对性更强的保险

女性投保，可以选择女性特定疾病额外赔付的产品，男性同理；家族有高血压病史，可以附加心脑血管疾病额外赔、二次赔付的产品；家族有人患过癌症，可以多关注癌症赔得更多的产品……

③ 保障期限，优先保终身

第一份重疾险，尽量选保终身的。除非是因为预算不够，可以退而求次保定期。

因为人的健康情况是一直变动的，如果在保障期内，发生健康问题，但又还没有到理赔的程度，会影响购买下一份重疾险。

④ 赔付次数，优选选择多次赔

随着人均寿命延长、医疗手段进步，发生二次重疾的概率并不低。而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。

为了避免赔付了1次重疾之后，就没有重疾保障的情况，买多次赔、保终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

⑤ 附加投保人豁免

投保重疾险时，可以和家人互为投被保人。比如夫妻之间，或者父母与子女之间。

如果投保人发生一些约定的情况（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），这份重疾险后续的保费就不用交了，同时保障继续有效。附加这个责任之后，保费影响也不大。

以上信息可以作为挑选商业保险时的参考标准，为防止找不到，建议收藏哦~