一提到“财富管理”，很多人会误以为它只是简单的“投资理财”，或者觉得这是一件只有家庭非常富有、高净值人群才需要去做的事。而事实上，财富管理是我们每个人，每个家庭都需要做的。因为它涉及到生活、工作的方方面面，几乎无处不在。那财富管理究竟是什么？为什么要做财富管理呢？我们一起来看看。

01 财富管理是什么

财富管理，涉及的是依据家庭的具体状况，对家庭资产进行科学分配，制定贴切的家庭投资策略，确保家庭在其整个生命周期内资金流畅，旨在实现家庭资产的优化运用，并满足人生各阶段的不同需求。

在此，家庭的具体状况，主要涵盖家庭的风险倾向、收支平衡、风险承担能力，以及家庭在不同生命周期阶段的短期、中期和长期财富规划。

简而言之，就是：

有效利用并管理好现有财富，为自身及家人带来实质性的生活改善与心灵满足，赢得持久的幸福感受。

财富管理，并非简单地将资金投入某一或某类理财产品，而是需要兼顾宏观层面的长期布局与微观层面的短期回报；

既要能够积极进取，也要能够稳健防守。因此，要做好财富管理，必须具备全局思维。

“不考虑长远者，无以筹划当前；不顾及整体者，无以决策局部。”

这句话深刻揭示了全局思维的重要性，展现了一个人的行事格局。

某位金融学者也曾用这样的表述来阐释财富管理中的“全局思维”：

财富管理的核心不在于眼前的投资盈亏，而在于制定长远的个人及家庭财富蓝图，使自己和家人在面对风险与未知的未来时，能够更加自信，也更有安全感。

也正因为财富管理具有相当的复杂性与专业性，所以在这个过程中，往往需要依靠专业人士和机构的支持。

02 财富管理包含什么

那么，财富管理究竟涵盖了哪些内容呢？从更宽泛的角度来看，财富管理主要可以划分为以下四个核心领域。

① 家庭资产

这主要是对家庭财富进行科学、合理的资产配置。我们深入了解国债逆回购、基金、股票、REITs等理财工具，其目的不仅在于追求投资回报，更在于帮助个人和家庭实现财富的合理配置与长期增值。

② 家庭成员

这涉及到对下一代的学业规划，对自己及家人的教育投资，为全家人制定保险计划，以及夫妻双方的养老安排等。例如，每年六月、七月，一些机构会为高考生提供专业的学校和专业选择建议，因为高考是人生的重要转折点，选择合适的学校和专业对人力资产的价值有着深远的影响。再如，通过保险和医疗规划，我们可以有效减轻生老病死给家庭带来的经济负担。

③ 家庭事业

这主要是对家庭主要经济支柱的职业规划。对于上班族来说，需要考虑的是行业选择、职业晋升路径等；而对于企业家来说，则需要关注企业的管理、融资、上市以及法务咨询等问题。此外，还包括遗产规划，即如何以合适的方式将这份家业传承给后代。另一个重要的领域是税务规划，通过合理的税务安排，可以减轻家庭的经济压力。

④ 家庭文化

家庭文化，体现了一个家族的价值观、愿景和期望，虽然看似虚无缥缈，但从长远来看，它对于家庭的发展至关重要。在日常生活中，我们或许并未意识到“家庭文化”的存在，但它却潜移默化地影响着我们的言行举止。例如，父母教导孩子要互帮互助、兄弟姐妹间要友爱、要孝顺长辈等，这些都是家庭文化的重要体现。虽然有的家庭只是口头上传授这些价值观，并未形成系统的家规，但如果能够将其落实在纸面上，就可能逐渐演变成家族的传统和规矩。家长或许会离世，但这些价值观却会代代相传。虽然每个子孙后代在事业上不一定都能取得巨大的成功，但都可以成为一个善良、美好的人。

03 财富管理的作用

① 实现现金流的平稳过渡

在人生的各个阶段，我们都需要资金支持，但并非每个阶段都能获得收入。因此，在收入丰厚的时期，我们应将多余的资金合理分配到收入较少或没有收入的阶段，以确保一生中都能拥有稳定的现金流，从而实现现金流从不稳定到平稳的过渡。

② 将不确定性转化为确定性

人生总是伴随着意外和风险。通过财富管理，我们可以尽量将风险控制在可接受的范围内，将现在和未来的不确定性逐渐转化为确定性。这样，我们就能减少对未来的焦虑和迷茫，更加从容地面对生活的挑战。

③ 提前规划，应对未来

人生中总会遇到一些可预见的大事，如购房、购车、赡养父母、抚养子女以及退休养老等。如果我们能提前为这些大事做好财富管理规划，当这些大事真正来临时，我们就能有足够的资金应对。提前规划，做到心中有数，这也是财富管理的重要作用。由此可见，对于每个人和每个家庭来说，财富管理都至关重要。它涉及我们生活和工作的方方面面，对我们的人生规划产生深远影响。因此，每个普通家庭都需要重视并做好财富管理。

来源：公众号“私人财富管理师PWM”