家庭资产配置的原则是什么？

为什么穷人越穷，富人越富？

其中有一个原因就是资产配置的差别。当我们要进行家庭资产配置，主要考虑静态和动态两个配置因素。

静态因素——标准普尔资产配置

从静态角度看，家庭资产配置主要遵循1243法则，也就是我们熟知的标准普尔资产配置，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

每个家庭按照这个四象限，分成四个口袋：

1.要花的钱10%——便于平时开销

这部分负责日常开销，大概需要准备3-6个月的钱，但是每个家庭不一样，可以在这个基础上适当调整。

建议产品：重点是随取随用，可考虑货币基金。

2. 保命的钱20%——应对突发状况

生活充满着各种意外，突发状况，而这个账户就是为转移潜在风险设置的。

其中最适合的就是保险，只有保险能以小博大，比如200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

建议产品：意外+重疾，有钱家庭可多配置寿险。

3. 保本的钱40%——未来生活质量保障

这部分是生活能长期美好的基石，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

建议产品：年金保险、增额终身寿等。

抛开年龄和家庭情况谈家庭资产配置，都是比较片面的，分成四个口袋，让我们知道了要配置哪些资产，第二步就是，根据自己的实际情况，合理动态调整比例。

4. 生钱的钱30%——实现资产快速增长

这个账户的钱，就专门用来做高风险投资用的。高风险性投资创造高回报，以便实现资产快速增值。

这个账户关键在于合理的占比，比例怎么决定，要结合自身的年龄和生命周期阶段，动态配置较为合理。

建议产品：股票、基金、房地产等。

动态因素——家庭生命周期理论

家庭生命周期理论，主要把人的一生分为：

18岁至35岁，财富初期积累阶段

随着在公司工作，职位得到提升，工资会越来越高，风险可承受能力很强。

可多配置一些波动高，收益高的金融产品。

36岁至60岁，财富增长阶段

财富积累到一定程度，家庭负担也很重（子女教育、父母养老等），风险承受能力较强，但相对于第一阶段较弱。

可多配置一些收益不错，但稳定的金融产品，注重考虑能够承担子女教育、养老的产品。

60岁到90岁，退休阶段

大多数人60岁就开始享受退休生活，依靠退休金或者年轻时攒下钱，风险承受能力较弱。

这个时候，可考虑具有保全和传承的产品。

综合上述，将资产的静态分布，动态调整相结合，就形成了自己的家庭配置逻辑。