过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。对于中国投资者来说，一时之间确实难以接受这样的变化。但换个角度思考，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立新的投资逻辑，依然能继续稳健前行的。

理财金字塔

我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财最牢固的三角形是理财金字塔。

从理财金字塔可以看出，收益越高风险越高。明智的投资者为了防范财富可能随风险而倒塌，都是从最底层起建造稳固的金字塔。

理财金字塔分为三层：基石层、保值层、增值层。

1. 基石层：这一层是理财金字塔的基础，主要包含低风险、低收益的金融产品，如现金、储蓄、货币基金等。这些产品风险较小，收益相对较低，但稳定可靠，能够为家庭提供一定的现金流。基石层的作用是保障家庭财务的稳定性和流动性，为后续的投资提供坚实的基础。
2. 保值层：这一层是理财金字塔的中间层，主要包含中风险、中收益的金融产品，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等。这些产品风险适中，收益相对较高，但需要承担一定的市场风险。保值层的作用是在保证本金安全的前提下，通过投资获取一定的收益，同时分散投资风险。
3. 增值层：这一层是理财金字塔的顶层，主要包含高风险、高收益的金融产品，如股票、房地产等。这些产品风险较高，但相应的收益也较高，需要投资者具备较高的风险承受能力和投资经验。增值层的作用是在承担较高风险的同时，获取较高的收益，实现家庭财富的增值。

总的来说，理财金字塔的每一层都有其特定的作用和意义。在构建理财金字塔时，需要根据自身的风险承受能力、投资目标和现金流需求等因素进行合理的资产配置。同时，随着市场环境和家庭状况的变化，也需要适时调整资产配置，保持理财金字塔的稳定性和适应性。

通过这个分类组合，我们可以了解到金字塔的尖顶有多高，底边有多长，是根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些又要根据投资者的年龄，收入稳定性，资金规模，投资偏好，风险偏好，预计投资年期，流动性需要，税收政策等具体情况而定。

常见的资产分配比例

常见的家庭资产分配比例有以下几种：

1. 储蓄和现金：通常建议家庭将一部分资产保留为储蓄和现金，以应对可能出现的紧急情况或突发事件。这个比例通常在家庭资产的10%左右。
2. 固定收益投资：这部分主要包括债券、存款和货币市场基金等。这些投资通常风险较低，收益相对稳定。推荐的分配比例在家庭资产的30%左右。
3. 股票和股票基金：这些投资具有较高的风险，但相应的，也具有较高的潜在收益。适度的投资可以增加家庭资产的回报。推荐的分配比例在家庭资产的30%左右。
4. 房地产：房地产是一种传统的资产类别，既可以提供稳定的租金收入，也可以作为长期投资。推荐的分配比例在家庭资产的20%左右。
5. 其他投资：除了以上几种主要的资产类别，家庭还可以考虑投资一些其他的资产，如艺术品、珠宝、物业等。这些投资可以为家庭带来独特的收益，但也需要相应的知识和经验。推荐的分配比例在家庭资产的10%左右。

以上都是常见的家庭资产分配比例，但具体的分配比例还需根据每个家庭的具体情况来确定，如风险承受能力、投资目标、现金流需求等。最重要的是，每个家庭都应根据自己的实际情况进行合理的资产配置，以达到既安全又有效的财富增长目标。

三座金字塔明确投资理财逻辑

第一座金字塔：投资目标金字塔

投资是为了让自己的资产更好地保值增值，而不是一场冲动的冒险游戏。巴菲特忠告过“一定要在自己理解力允许的范围内投资”，所以投资者要明白的是，投资目标的设定并不是越高越好。

不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品，要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。对于已成家的，投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。

第二座金字塔：投资风险金字塔

金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益，而个人和机构一样，都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。

保守型的投资者，关心的更多是本金的安全；稳健型的投资者，本金和收益都想要，而且最好别太低；激进型的投资者，一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才能有一定概率博取更高的收益。

只不过，把时间放宽到10年左右的周期来看的话，你会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。同一资产类别阶段性的超额高回报，意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。

如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。

第三座金字塔：资产配置金字塔

无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者，都应当遵照这个配置的逻辑，来分配自己的资产。

当然，根据个人偏好的不同，各自的配置比例可以进行调整。比如对于激进的投资者来说，投资账户和现金账户的占比应当超过6成，才能确保获得自己想要的收益，且能随时保持充足的“子弹”。投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人，适合不同的理财产品。

所以运用这三座金字塔的逻辑，在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。