据公开资料显示，目前已超过30家信托公司提供保险金信托服务，而有超过30家保险公司提供与信托公司对接的保险金信托服务。

1、保险金信托的强大功能

保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。

具体而言，它是指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人(一般为保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

保险金信托的核心功能在于弥补人寿保险保险金的两个不足——受益分配方案分配不够灵活和再管理缺失。

保险金信托可以约束投保人子女或其他受益人按投保人生前的意愿妥善运用保险金，或者避免人寿保险保单被列入投保人的清算资产以及课征遗产税等问题。

保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，所以保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。

可以说，保险金信托是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。

保险金信托可以让财富有计划地流进，有规划地流出，全面升级了高净值客户的资产传承规划，具有强大的功能。

01、保费金信托的优势

保险金信托相对保险的优势
相较于保险而言，保险金信托具有受益人更广泛，给付更为灵活，理赔金更加独立，财产更保值增值等几方面的优势。

优势1：可以突破保险受益人的限制
譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须要有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。

优势2：可以灵活安排受益金的给付
虽然保险受益金在很多保险公司都提供理赔后的给付安排服务，但灵活度不是很高。而信托则可以设定很多灵活的给付条件，譬如受益人如果考上名牌大学，则单独给付一笔受益金作为奖励。

优势3：让保险理赔金更独立
保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性，所谓“欠债不还”，“离婚不分”。
如果是单纯的保险，保险理赔金赔付给受益人后，将成为受益人的财产，需要偿还受益人的债务，也可能成为受益人的婚姻共同财产，离婚时面临分割。
部分保险公司提供的理赔金的给付安排服务虽然可以按要求给付，但因其是受益人的财产，并没有财产的独立性，将受到债务和离婚分割的威胁。

优势4：保险金信托可以预防败家子风险
一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的赔后给付安排的服务，但因为从法律上来讲，赔付金已经属于受益人的财产，若受益人要求全部领取，则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，可以非常完美的解决败家子问题。

优势5：保险金信托可保值增值
受益金如果直接赔付给受益人，则受益人的管理风险比较高。如果是保险公司的给付服务，则未给付的保险金有的公司没有利息，有的则是按照一年期定期利息计算，时间长了贬值风险很大。而保险金信托受托人基于信托责任而必须妥善打理信托资产，且国内的受托人都是信托公司，其一般具备较强的资管能力。

保险金信托相对单纯信托的优势
这里并非说保险金信托可以代替信托，而且保险金信托是属于信托的一种，且在整个信托资产规模中占比较小。

优势1：门槛比较低，受众面比家族信托更广
目前国内的家族信托分为两种，一种为最低300万-600万的标准化家族信托，一种是3000万以上的私人订制的家族信托，也有的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置，但一般情况下，低于300万也是没有操作的价值。

而保险金信托则不同，由于保费与保额之间往往存在杠杆，所以只要保额能够达到家族信托的门槛就可以，这就变相的降低了设立家族信托的门槛，有些甚至低至100万的保费即可。

举个例子来说

30岁不吸烟的女性，买一份500万保额的终身寿险，其保费也许只要100万-200万之间。而如果未来能够实现以定期寿险为主设立家族信托，则门槛更低。
再比如，30岁不吸烟女性，购买一份30年期、保额为500万的保险，保费可能只需要每年1万元左右，甚至更低。

优势2：具有杠杆性和收益锁定性（单纯信托所不具备）
人寿保险最核心的内涵就是杠杆，它可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额，从而实现风险的转移，是财富管理中风险管理的重要工具，保险金信托的杠杆功能是单纯信托不具备的。

人寿保险信托还具有收益锁定功能，以目前国内常见的终身型年金险为例，目前预定利率一般为3-4%，合同一旦签订，收益将锁定直至被保险人终身。

单纯的信托中，虽然受托人能够通过其资管能力为信托资产保值增值，但存在一定的不确定性，可能收益很高，也有可能很低，甚至出现亏损。

近年来，中国高净值人群数量快速攀升。不少高净值人群的共同诉求是保证资金最大程度地完整传递，为后代的生活提供无忧之保障。

一面是较大的财保财传之刚性需求，一面是相对紧缺的可选择的产品现实，这种需求与供给之间的不平衡、不充分，促使集保障、稳久远财富管理于一体的，符合监管精神的保险金信托或将异军崛起。

02、保险金的八大功能

保险金信托是保险与信托的双优融合，具有保险与家族信托的双重优势，完美满足了高净值客户生前与身后对家庭财富保障的管理和安排。

在持有此类信托下，使得财富将有计划的汇入，有规划的分出，全方位提升高净值客户资产传承规划，功能十分强大。

现在，我们就通过举多个案例来分析了解，保险金信托到底有哪些功能。

一、企业与家族之间风险隔离

家族财富与企业资产不分是绝大多数企业家都潜存的一个风险。

家企不分的后果是，假如企业家被判对企业债务承担连带责任，苦心经营的一切将付之一炬，乃至牵连自身家庭。

为了规避此种风险，很多的高净值人士会选择设立保险金信托。

比如，在保险金信托下，X先生因将资金给到信托公司，再让信托公司去进行投保。

此时信托财产是独立存在的，只要X先生不是唯一信托受益人，X先生的债权人便无法对保单利益进行偿付。

而如果当保险赔付之后，保险赔付款直接转进信托账户，债权人依然不可要求法院强制执行。

二、阻止因婚变构成的风险

如今中国社会离婚率迅速走高，根据最新数据，2022年全国离婚率为43.53%，平均每两对结婚的就有一对离婚。

同时，伴随着婚姻反目破裂大多存在着财产分割，再多身家资产如果离了两次婚也将降低几个财富级别，财富损失速度之快让人后怕。

但离婚财产分割风险并不是不可控，比如，S先生可以利用保险金信托为小女婚姻风险提供事先有条件的阻隔与安排。

把婚前存款成立信托不需要和小女的男友签订婚前财产协议，同时也不需要小女男友知悉，信托成立后该资产既不属于小女的夫妻共同财产，同时也不属于小女的婚前或婚后的个人财产，具有相当程度的保密性，有效规避了伤害夫妻感情。

婚姻和谐期间，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要，假设发生婚变，信托财产属于独立财产，绝对不会被当作夫妻共同财产进行分割。

三、优质财富管理及规划

选择设立保险金信托不但能达到财富有效传承的目的，同时也能够利用信托公司专业能力为自己财富保障安全与增值。

T先生使用保险金信托来规划退休生活是最合适的择优之选。

其一，T先生将财富放进信托账户，可以实现财富的保值与增值；

其二，保险理赔资金也将得到信托公司专业资产管理服务。

信托公司每月将把协议约定资金数目生活费派发给T先生家人，为儿女提供了一个有保障的高品质生活。

同时T先生也能够选择一位监督者，对信托财产的使用和安排情况进行有效管理和严格监管。

四、使用保险杠杆实现财富传承

保险金信托有着保单同信托的双重优势，凭借保险杠杆功能，帮助自己家族实现财富传承规划。

家族信托其门槛较高普遍三千万以上，然而保险金信托则凭借其保险杠杆的作用或定期缴纳的缴费方式完美降低了信托的门槛，当达到资产传承目的之同时也将资金压力减小。

通过信托机构择优推选，H先生订立了具有家族信托功能的保险金信托。

H先生只需每年缴纳30万，缴纳10年，就可得到超800万保额的身故保险，假如风险出现，800万赔付金立刻归为家族信托，按其先前协议约定进行管理。

利用保险较高的杠杆，H先生只用了相对很少的保费得到了极高的保额，最优保障了亲属的未来生活。

五、激励后代奋发图强

所有成功人士或高净值客户都渴望自己后代能够不因自己留下的巨额财富而失去一颗上进的心，可惜的是压力和动力其实往往是一致的。

F先生的儿子不愿意继续念书的主要原因就是他已经预先知晓自己不用学习和工作也能生活够好，因此已经失去了生活的压力。

其实像这种情况，F先生可以选择订立保险金信托来激励子女。

F先生应该在信托协议中约定每月派发给儿子基本的生活费，当读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生可以获得数额不等的奖学金，同时要是儿子在学校里表现优秀同样可以获取类似奖学金。

再等孩子踏入社会之时，假如他需要创业时立马能够获得创业基金等等类似奖金。

订立保险金信托设置子女拿到奖金的条件（考大学、读研、创业等），就此来激励子女不断攀登人生的高峰，不断奋发图强。

六、高效保障未成年后代的财产

但是现在，Z先生自身早年的人生经历让其很难相信他人，无论何种情况都是亲力亲为。

在一次山区考察中，Z先生不幸遇到了山体滑坡，离开人世。却留下了妻子与幼子同一笔巨额的遗产。

Z先生有一位弟弟亲眼见着Z太太新寡期间多次出门相亲，对其子不管不顾，不禁十分担忧。

Z先生所留下的财富因为身前未作任何协议安排，只可走相关法定继承，即扣除Z先生与妻子的共同财产份额之后由妻子和儿子均分。

可惜，Z先生儿子年龄太小，此部分遗产还是由其妻子代管。假如妻子再嫁，儿子的财产安全将不能保障。

如今社会类似Z先生的高净值客户，建议生前提前订立保险金信托，把自己财富放入信托资产之中，利用信托公司为其打理并按照信托协议的约定保障Z先生及其家人的日常生活与公司经营所需。

待Z先生身故后，将有一笔额外保险赔付金流入信托，而且到时儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部分均由信托公司管理保障。

在儿子未成年前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后再直接根据信托协议所规定的将资金逐笔派发到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。

七、完美做到隔代继承

保险金信托能够规避受益人在一次性获取大额资金后管理不当或挥霍无度，只针对受益人基本生活给予长期生活保障。

同时也能够设定分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等类似事件予以奖励。

Q先生由于终年忙于事业疏于对儿子的教育，无奈为此把家族财富的未来与希望寄托在自己隔代的孙子身上，望孙子的未来在自己的照料下能够继承家族优良血统。

因此，Q先生应当通过订立保险金信托来实现对孙子的管教与激励。

同时，Q先生应当把儿子订立为信托的受益人之一，但只为其准备定期生活费，可以让儿子有衣食无忧的生活，但不能花费无度。

八、保障复杂家族财富的管理与继承

D先生一家是个国际化的大家庭。D先生年轻时外出留学，与活力四射的美国姑娘玛丽相恋，二人婚后始终无子，故领养一女。

一年后，D先生与太太感情破裂离婚，后与生意伙伴L女士结婚。L女士也刚刚离异不久，有一个儿子。二人婚后育有一子。

目前社会离婚率之高，无形当中也造就了再婚家庭比例的升高。

有些客户的家庭成员构成极为复杂，就好比D先生，他的家族成员中有外国人、继子女，还有养子女。

在这种复杂的家庭成员构成下，D先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，要是一旦出现财产分配纠纷，将迎来的是旷日持久的诉讼。

而如果订立保险金信托，D先生的财富则由信托公司进行管理与安排，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。

由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。

并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于D先生的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。

03、保险金信托如何设立

整个步骤分成两个阶段，设立保险阶段和设立信托阶段。

第一阶段设立保险阶段。

首先是成立保险，其次保险公司回访通过，最后产品犹豫期过后合同正式成立。以上三点是设立保险金信托最基本的要求。

第二阶段是设立信托阶段。

这个阶段包括八个步骤：

首先是填写客户意愿以及客户信息初稿；

之后是执行保全信息变更，受益为信托公司；

第三是客户提交设立信托的相关资料，包括当事人的身份证明文件，关系证明受益人保全变更批单；

第四，是信托初审审核通过后缴纳信托设立费；第五是信托公司制作信托合同；

第六是信托的签约和双录，信托委托人也就是投保人，还有被保险人以及监察人需要参与；

第七是信托合同设立；

第八是信托回访并送达盖章后，合同正式的生效。

上面八个步骤中最为复杂的步骤是第一步中客户信托意向书的填写。

简单介绍一下，客户的信托意向书通常是一本二十多页的资料，里边会涉及到的内容，包括客户的基本情况，设立保险金信托的目的，信托的各项收费安排，信托资产的投资方向和风格，信托受益人的安排，信托受益人在哪些条件下可以领取多少金额的信托利益，受益人的受益份额，受益次序等等。

简单一点说，客户需要通过填写信托意向书告诉信托公司，他想设立一个怎样的信托，信托的架构怎样搭建，信托利益怎样分配。

未来信托公司就是根据信托意向书来设计专属于客户需求的信托合同，设立保险金信托时，除了保单外，还会涉及到一些需要的资料如下：

第一 人寿保单；

第二 保全变更申请书，做保单年金受益权和身故金受益权变更时需要使用；

第三 保险金信托客户意向书；

第四 保全变更批单；

第五 投被保险人身份证正反面复印件；

第六 所有信托受益人身份证正反面复印件以及账户复印件；

第七 信托受益人和委托人的关系证明，包括户口本、出生证、DNA、亲属关系鉴定、公证关系鉴定等；

第八 信托设立费缴费证明；

第九 保险金信托项目客户信息采集表。