欠债还钱，本就是理所当然的事。“天上掉馅饼”真的能成为现实吗？购买保险真的可以做到避税避债吗？所有的保险企业在做推广的时候，几乎都会强调这么一点：“保险具有避税避债的功能”。甚至还有这样的说法流传：“离婚不分、欠债不还、诉讼拿不走、遗产税不影响”，好像就是这么神奇。

买香港保险避税吗？

《保险法》第二十三条：

许多人对条款进行这样的解读：保险具有避债功能，即便欠了钱也不用偿还。但实际上，法律规定所保障的只是保险金的请求权，而并非意味着保险的现金价值就一定不能被用于偿还债务。

保单上面情况不会被用于抵债

1、属于强制执行范畴

要是保单处于法院强制执行力所涉及的范围之内，那么法院就会强制进行退保操作从而用于抵偿债务。各个地区对于理财型保险基本上都可以实行强制执行，不过对于寿险保单能不能够被“强制执行”有着不一样的观点。

在浙江省，寿险保单也是会被强制解除的，然而在北京、广东等地方对此的态度相对而言就要宽松一些。

浙江省《关于加强和规范被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》

2、为逃债的恶意投保行为

《合同法》第七十四条规定：债务人存在损害债权的行为，其中包含借助保险来恶意规避债务的行为，若被对方知晓，则是可以撤销的。

3、身故保险金会被当作遗产进行处理

简单来说，隔壁老王在生前购置了保单，而受益人填的是他自己。这样的话，身故理赔金就属于老王的遗产，就需要用来偿还老王生前的债务。

如何用香港保险来实现债务隔离？

1. 中国已经非常强大繁荣，并不是需要再多一个类似上海、深圳或者广州这样的城市，而是需要一个有独特特色的香港。

2. 香港人也应该拥有自信，内地的主流从来都没有意图去破坏“一国两制”，毕竟维护“一国两制”符合中国发展的根本利益。

商业运行的根本是法律，在不同的司法管辖区域中，香港保险具备天然的债务隔离优势：

①. 信息的保密性更为优良

②. 诉讼的难度较大

③. 法律体系存在差异

最终，投保人以及受益人的设计是非常有讲究的，在关键时候能够起到非常好的债务风险规避效用：

1. 对保单受益人的指定：要是没有指定受益人，保险就会被当作遗产，从而会被用于清偿债务。

2. 准确地选择投保人：一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的。在投保香港储蓄分红险的时候，要选择正确的家人来进行投保。

3. 尽早去进行投保：在有债务风险潜在的时候就尽早去投保，特别是对于企业家和高净值家庭来说。

接下来，我们会深入地研究香港保险怎样在人生的不同阶段发挥着关键的作用，从青年时期的财务播种开始，到中年时期的稳定增值，再到老年时期的财富传承。

香港储蓄保险凭借其灵活性和综合性，为每一位投资者量体裁衣般地制定财富管理的个性化方案，保证无论是处于人生的哪一个阶段，都能够找到契合自己的保险产品，为达成个人以及家庭的财务自由与安全提供坚实的保障。

01 20岁：初入职场 播种未来财富

开启财富积累之旅

对于刚步入社会的青年来说，应当优先考虑灵活性较高的储蓄保险计划，像是投资相连保险（ILAS），此类产品将保险保障与投资功能进行了融合，能够允许依据个人的风险偏好去选择不同的投资组合。在早期进行投入，尽情享受时间复利带来的神奇效果，为未来的重大支出（比如购房的首付款、接受国际教育等）提前做好规划安排。

教育自我提升

选择带有教育基金选项的储蓄保险，能为未来可能发生的进修学习预先留存资金，持续提升自我的价值，为自己的职业生涯铺设道路。

02 30岁：家庭组建 平衡保障与增值

家庭保障全面升级

伴随家庭责任的不断加重，考虑把储蓄保险和人寿保险相结合，比如选择附带储蓄功能的终身寿险，既可以提供必要的生命保障，又能够借助长期的储蓄来积累资产，为子女教育、家庭应急基金给予稳定的支撑。

香港某保险产品独有弹性延续选项，兼顾人寿保障和财富传承，功能更实用，比例随心定。以下为假设指定后备受保人继承60%保单价值进行滚存的案例演示。

教育基金规划

为孩子开设专属的教育储蓄计划，利用香港保险的税务优惠，如符合条件的自愿医保计划可享税务扣除，同时确保教育基金的稳定增长。

中期目标锁定

明确家庭的5-10年规划，如换房、海外旅行等，选择中期储蓄保险产品，平衡风险与收益，为实现家庭梦想提供有力的资金支持。

03 40岁：稳健前行 着眼退休与传承

退休规划核心期

加大储蓄保险的比重，侧重于长期稳健回报的产品，如分红型储蓄保险或年金保险。这些产品不仅能为退休生活提供持续的现金流，还能抵御通货膨胀，确保晚年生活品质。

遗产规划启动

通过设立信托或指定受益人的方式，利用储蓄保险进行财富传承，有效避免遗产税的影响，确保资产平稳过渡给下一代。

受保人在世时，可按照个人意愿订立身故赔偿的支付安排。可选择以一笔过或每月分期形式支付身故赔偿，亦可综合2种形式支付。

如担心一大笔身故金一次性赔给孩子，孩子会挥霍一空。或者孩子未成年，担心这笔钱被侵占，这些传承中遇到的常规问题，这个功能就能很好地解决。

健康保障同步加强

在规划储蓄的同时，不应忽视健康保险的配置，以防突如其来的健康危机影响家庭财务安全及储蓄计划的连续性。

04 50岁及以上：享受成果与传递智慧

优化资产配置

进入退休或半退休状态，应重新审视现有的储蓄保险组合，适当调整资产配置，增加低风险、稳定收益的投资，确保资金的安全与流动性。

享受生活与回馈社会

利用累积的储蓄保险收益，实现个人兴趣与梦想，同时考虑通过慈善捐赠或家族信托等方式，传递财富与价值观，留下积极的社会影响。

05 总结

总之，香港储蓄保险在人生的每一阶段都能扮演重要角色，关键在于根据自身需求，选择合适的产品类型与配置策略，实现财务安全与增值的完美结合。适时咨询专业的财务顾问，定制个性化的保险规划方案，将使这一过程更加顺畅高效。