王总的困惑

王总夫妇婚后育有一个独生子小王，但夫妻俩人都是事业狂，平时将95%的精力都用于经营自己的事业，对孩子小王缺乏管教。

当小王逐渐长大，王总夫妇发现孩子非常躺平，缺乏事业进取心，为人单纯且优柔寡断。王总夫妇非常担心，未来小王守不住庞大的家业，以至于小王生活陷入困苦，故希望能够通过提前筹划，保障小王衣食无忧的一生。

怎么样可以解决王总的困惑呢？

要知道，财富传承的方式有很多种，包括各种金融工具和法律工具，比如赠与、遗嘱、保险、家族信托等。

今天，我们来讲一个最近非常热门的工具：保险金信托。

概念

保险金信托是指，投保人和保险公司签订保险合同，再作为委托人和信托公司签订信托合同，当理赔或给付条件发生时，保险公司将保险金交付给信托机构，由信托机构依托信托合同管理、运用信托资产，并按照信托合同及其他信托文件的约定将信托资产及运作收益交付信托受益人。

简而言之，保险金信托就是将保险与信托相结合的一种财富管理工具。相较于单一的保险或者信托，保险金信托吸收了两种工具的优点，充分利用资金杠杆的效益，达到“1+1>2”的效果，以实现财富增值、风险隔离、防止子女挥霍和传承规划等多重目标。

角色

保险金信托中，有5个角色，分别是投保人/委托人、保险人、被保险人、保险受益人和信托受益人。

在保险金信托中，保险受益人需为信托机构。而信托受益人可以是自然人、法人或者是依法成立的其他组织。为实现财富传承的目的，受益人一般会设立为委托人的近亲属。

设立门槛

近年，保险金信托的门槛越来越低，设立门槛通常与信托规模有关，目前最低只要保额高于人民币100万元即可设立。

优势

1、财富增值：保险金信托充分运用保险费和保险金之间的杠杆，实现财富的保值增值，且信托公司具备专业的投资能力和丰富的市场经验，能够对保险金进行多元化投资，实现财富的稳定增长。

2、风险隔离：保险金信托能够实现与个人财产相隔离，即使面临债务、诉讼等风险，保险金也能得到有效保护。

3、传承规划：通过保险金信托，可以提前规划好财富的传承方式和时间，确保家族财富能够有序传承，避免家族纷争。

4、税收筹划：国家增收遗产税等消息频频传来，可以预见到国家未来税收的趋势，通过保险金信托将个人财产置入信托，避免成为遗产，可以合法避税。

5、防止挥霍：充分利用保险和信托两种工具的优势，将保险金分批次、分情况给付给受益人，避免二代一次性取得高昂的保险金，盲目挥霍导致无法守富。

6、给付灵活：信托可以设置多种给付条件，例如升学、结婚、产子等，使得保险金给付有更灵活的设定，实现委托人对二代的正向引导。

模式及风险

保险金信托历经发展，目前已经衍生出三个版本，每个版本基于其架构设计，各有风险。

1.0版本：正常投保，保单生效后将受益人变更为信托公司，保单的投保人和被保险人都不变。这种情况下，保险金信托生效的时间是保险合同约定的保险事故发生或者保险金支付条件成就之时，在保险金信托生效之前，发生的底层风险，包括但不限于保单被解除、保单无效、保单被质押或转让、欠缴保费、变更受益人等导致的风险，这些风险都需要信托公司采取措施进行防范。

2.0版本：正常投保，保单生效后将保单受益人和投保人都变更为信托公司。这风险就不仅包括保险合同解除的风险，无效风险和无力继续缴费的风险等，这些风险会导致信托关系不稳定。信托公司为了规避这些风险，会采取更加严格的措施限制保单退保、融资、质押，变更受益人等等。

3.0版本：虽能够比较好地实现资产保护、风险隔离等目标，但是这种模式设置门槛比较高，因为要先设立信托，就需要一次性缴纳信托资金，人寿保险分期缴纳的优势就没有了。信托设立之后，再由信托公司以投保人身份为委托人或者他的亲属投保，然后再指定信托公司作为保单受益人。

因为这其中涉及到保单投保人健康的如实告知，而信托公司对被保险人的健康状况了解来自于委托人或其亲属，很有可能因为告知内容存在瑕疵，最终导致保险公司拒赔，受益人要追究信托公司的责任。因此在这个模式中，信托公司承担了更多的潜在风险。

选择

在选择保险金信托时，还需要考虑以下几个方面：

1、信托公司的信誉和实力：在信托公司频繁爆雷的当今环境下，选择一家有良好信誉和实力的信托公司，能够确保保险金得到专业、安全的管理。

2、保险产品的种类和保障范围：结合自身需求和风险承受能力，选择适合的保险产品，避免盲从，确保财富得到全面保障。

3、费用结构：充分了解保险金信托的费用结构，包括设立费、管理费、托管费等，确保投资成本在可控范围内。

小结

保险金信托作为一种新型的财富管理工具，正逐渐受到越来越多人的关注和青睐。它不仅能够实现财富的增值和传承，还能为我们提供全面的风险保障。在这个充满机遇和挑战的时代，充分了解并选用财富传承工具，共同守护好我们的财富和未来。