随着国民财富的高速增长，高净值人群的财富传承需要不断增长，融合信托与保险各自优势的保险金信托成为当前财富领域的热门词汇。

作为一种全新的金融业务模式，保险金信托的内涵与外延都处于不断扩展当中。从当前阶段来看：

保险金信托是以委托人作为投保人，经被保险人同意后，指定受托人为领取全残或身故保险金的保险金受益人。受托人为受益人的利益，按信托合同的约定管理、运用、处分信托财产。

从这个角度来看，保险金信托集合了保险产品安全性、稳定的现金流、操作简便、风险转移、杠杆效应以及信托资产配置、资产隔离、财富传承、慈善捐赠、税收筹划、灵活分配的优势，起到了1+1>2的功效。

下面，我给大家简要介绍一下保险金信托的优势。

优势一：降低家族信托的门槛

一般来说，家族信托所委托的财产金额或价值不低于1000万，动辄千万的设立门槛让许多人望而却步。

而保险金信托由于其特有的杠杆作用，能用少量保费及分期缴费功能减少对资金的占用，撬动较多的保额，大大降低传统家族信托的门槛。

有些公司保险金信托的起点为100万保费，有些公司保险金信托的起点为500万或1000万保额。

无论是保额还是保费，都让过去高不可攀的家族信托变得更加亲民。

优势二：更广泛的受益人

从实务角度来看，在保险金信托的合同中，受益人是包括委托人在内的家庭成员，但委托人不得为唯一受益人。

委托人和受益人之间需存在血亲或姻亲关系，从这个角度来说，受益人的范围可以包含委托人自身、委托人的家庭成员，以及除委托人及家庭成员以外的其他个人或者组织。

很多人可能不太理解什么是“除委托人及家庭成员以外的其他个人或者组织”，其实这在高净值人群里是比较常见的情况。

前两年有个客户，准备拿1个亿来做保险金信托，客户希望资产由自己的女儿与外孙继承，但不想被女婿家族“窃富”。合同拟定完成后，客户很满意，但签字时，客户问了我一个问题：

如果自己有个儿子，但没在户口本上，是否也能写进受益人中？

我明确表示可以，但需要做个亲子鉴定。结果客户给了我两个男孩的名字，一个四岁，一个八岁。我问客户是不是将受益人定为这三个？

客户说，不知道。客户给蒙圈的我解释道，自己在复旦大学的生命科学学院留了一份DNA样本，如果有鉴定报告符合的人，就都可以作为受益人。

对于高净值人群而言，生活中有太多变数，但他们依然希望自己的骨血能得到自己的庇护，这也是人之常情。

优势三：灵活的收益分配方式

保险金信托对于受益人可以按照不同的方式进行受益资金的分配，常见的分配方式有三种：

固定分配

也就是在特定时间、以特定节奏向特定受益人分配。比如可以事先约定在每年的保险金信托成立日向他所有的受益人分配一笔钱，当然也可以约定每半年分一笔钱。现在大多数信托公司分配信托利益的最短的频率是每个季度一次。

附条件分配

也就是在受益人满足约束条件时进行信托利益分配，比如说受益人考上大学，就分配一笔钱，考上研究生再分配一笔钱等。

临时分配

也就是委托人、受益人、监察人可临时申请分配利益。但这种分配方式的前提条件是，在信托合同设立之初来设定这个权限。一般而言，这种权限都是委托人本人的。

当前阶段，最常见的分配方式主要涉及，家庭生活、学业支持、大额消费、基本生活、养老金、应急金等，如下图所示：

优势四：强化资产隔离功能

依据《信托法》的规定：

《信托法》第十五条：信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别；

《信托法》第十六条：信托财产与受托人的固有财产相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分；

《信托法》第二十九条：受托人必须将信托财产与其固有财产分别管理、分别记帐，并将不同委托人的信托财产分别管理、分别记帐；

保险金信托成立后，保险金成为信托财产，这些财产不仅独立于委托人的自有财产，也独立于受托人的自有财产。

只要购买保单和设立信托的资金来源合法，信托设立时委托人财务状况良好，即便是之后家庭关系、财务状况发生变故，信托财产也能保持独立性，依法避免被债权人追索或列入破产清算财产，从而能实现风险与债务的隔离。

优势五：资产的保值增值功能

保险金信托能将保险的杠杆作用和信托的传承规划作用进行完美结合，信托公司可对支付至信托的保险金进行资产配置和投资运用，并根据委托人家族不同时期的风险承受能力动态调整投资方案。

总体说来，信托公司对于客户资金的配置主要有以下几种组合（如图所示），通过不同的资产配置为客户实现资产的保值增值功能。当然，原则上每一笔的投资配置都会跟客户做事先沟通，虽然是全权委托，但也会极大听取客户意见。

优势六：更好的私密性

保险金信托较一般金融产品，拥有更高的私密性：

可以在更广的范围选择受益人，不强制受益人签字，其委托人家属或其他第三方查询时，信托公司也无义务告知；此外，信息披露时，可以对各个受益人进行相互隔离，将受益人本人情况告知本人，其他受益人并不知悉。而且是等到次要受益人领取信托利益时，才向其披露其收益信息。

如果大家有兴趣，可以去看看《西红市首富》这部电影，电影对国内的家族信托和保险金信托阐释得非常到位。

总而言之，保险金信托作为一种新的金融工具，具有保险分散风险和信托代客理财的双重功能，能有效弥补保险金再分配灵活性不足与管理短板，利于资产的保值增值，正在被越来越多的高净值人士所接受。