家庭是社会的基本细胞，无数家庭的兴衰勾画出社会的历史全景，随着经济社会不断发展，居民的收入在逐渐提升，由此带来家庭收入的普遍提高。家庭生命周期的演进，从单身状态的“一人吃饱、全家不饿”，到“两口新婚”，再到“三口之家”，最后“步入老年”，伴随着资本的积累，实现后代传承。

《中国家庭财富指南》调研显示，大多数家庭在进行资产配置时，主要匹配自己当下的需求以及抵抗未来的风险，仅有少数家庭做过完整的财富体验以及具备长期规划的意识。这有可能造成，一次不可预见的重大风险（如重疾、失业、破产等），就有可能危及家庭成员的生活质量。《2023年中国新富人群财富健康指数》调研显示，养老规划不足或将成为新富人群退休后的财富健康埋下隐患。

如何让更多家庭，在不确定性中寻找机会，让资本得以积累和传承。

壹、什么是家庭服务信托？

2023年3月20日，《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》（下称《通知》）中，家庭服务信托是由符合相关条件的信托公司作为受托人，接受单一自然人委托，或者接受单一自然人及其家庭成员共同委托，提供风险隔离、财富保护和分配等服务。

从服务人群看，家庭服务信托起始金额100万元，契合中等收入群体需求和定位，客户适应性广。

从服务功能看，家庭服务信托寻找社会共性需求，如养老、特殊需要等，为其提供场景化标准服务。在发挥资产配置功能时，家庭服务信托严格限制了资金投向，以存款、股票、债券、公募理财产品等标准化产品为主要投向。

从受益对象看，即可自益，又可以他益。根据《通知》委托人可以是家庭成员中的一人或多人，受益人也不局限于委托人个人，即该信托可以是自益也可以是他益。

从服务期限看，家庭服务信托要求产品存续期至少5年。

家庭服务信托实现了财产隔离和他益分配，实现了资产配置功能，实现了金融和非金融属性的综合。

贰、庭服务信托有什么优势？

家庭服务信托相较于大额保单、遗嘱、法定继承、金融产品投资、家族信托，具有资产隔离、定向传承、灵活分配、资产保值增值的服务功能和优势。

可以看出，家庭服务信托相较上述产品和服务，功能更为全面，服务更为多元。主要表现为：

家庭服务信托风险隔离和资产保全的确定性更高。

家庭服务信托定向传承确定性更高。

家庭服务信托可覆盖人群更多，灵活分配空间更大。

家庭服务信托服务内容更广泛。

叁、家庭服务信托的服务内容？

家庭服务信托是以家庭为中心，对家庭资产、家庭负债、家庭资金流动性进行综合管理，以满足家庭全生命周期的财富目标。

问题一：家庭服务信托服务谁？

适合中等收入家庭及以上群体。《2022意才胡润报告》统计，截止2021年末，中国600万人民币资产的富裕家庭已达到518万户，其中20%为千万元可投资产的“高净值家庭”。

根据《2021年中国中产家庭资产配置白皮书》，中等收入人群，年龄分布在26-55岁之间，50%及以上接受本科教育，70%左右为有孩家庭，收入来源主要依靠劳务工资，子女教育、养老、还贷为该类人群主要支出。

基于此，该类人群面临的共性需求是，婚姻资产规划、家企风险隔离、子女教育规划、资产传承安排、财产保值增值。

问题二：家庭服务信托服务什么内容？

家庭服务信托可以满足客户财富诉求、生活诉求和咨询诉求三个方面。此处的分类概括仅为了提供个初步的感知，无法准确描述财富管理业务的全景。

一是财富诉求，包含安全、传承/分配、增值、养老、慈善；

二是生活诉求，包含医疗、健康、旅游；

三是咨询诉求，包含税务、法律、移民。与之相对应，信托公司可以提供的产品和服务包括信托结构设计、投资管理、财务管理、风险管理、税务筹划、信托利益分配、服务采购、咨询服务、管家服务等。

问题三：家庭服务信托什么时候设立最佳？

天有不测风云，人有旦夕祸福。我们难以预知突发意外、家族纷争、罹患疾病、法律纠纷的发生，也无法预测可能造成的利益损失，更无法预计极端情况下，是否还具备设立一个有效的家庭服务信托的条件。

面对未知的风险，恐慌是人性的本能，要消除这种恐慌，最重要的是将“未知”化为“已知”，才能真正做到“有备而来”。这样的未雨绸缪，早做准备，不仅保障了一部分家庭财产的安全，也让家庭服务信托成为一个家庭面对低谷时的慰藉与支持。

“凡事预则立，不预则废”，对于家庭而言，不管什么阶段，都可以根据需求，建立家庭服务信托。

对于1人家庭，家庭服务信托可以解决照顾父母的后顾之忧，做好资产变动的未雨绸缪，保障婚姻资产的前期隔离。

对于有孩家庭，家庭服务信托可以提供子女成长教育规划，做好资产风险隔离，降低安排意外变故的不确定性。

对于多代家庭，家庭服务信托做好上一辈的养老筹划，下一辈的婚姻嫁娶，保障财富的有效传承。

问题四：如何选择家庭服务信托的服务机构？

家庭服务信托的服务机构，需考虑信托公司经营的稳健性、资产配置能力、家族事务管理能力、是否能提供多元化服务、满足客户不同阶段的需求。

我们以中信信托为例。

中信信托依托中信金控，在银行、券商、保险、基金上的金融牌照优势，结合集团内医疗等实业子公司资源，联合甄选的法律、税务、公益慈善等专业机构，为高净值客户提供涵盖家族、企业、财富、文化全方位的传承架构设计服务。

中信信托世享家庭服务信托，通过优化资产配置，降低投资风险，确保客户资产安全基础上保值增值。同时，中信信托还提供了更加全面的服务内容，包括家庭账户管理、子女传承及生活关爱、养老医疗保障、资产保护安排等，旨在为客户提供一站式的家庭财富管理解决方案。