近年来，随着市场不确定性的增加和超高净值客户生命周期的变化，高净值客户的“新财富观”也正逐渐形成，保险与传承类资产已成为高净值客户的资产标配。那么仅仅通过大额保单这单一工具，究竟能不能确保让受益人“受益”？这里我们通过两个案例故事来解答客户最为关心的几个问题。
案例一：若子女尚未成年，这份保单还能实现定向保障吗？
A先生是一名企业高管，妻子为全职太太，夫妻恩爱。当前女儿8岁，A先生曾购买一份1000万保额的大额保单，受益人为女儿。但同时A先生也有所担心：自己作为家庭的主要收入来源，若自己发生意外，太太作为孩子监护人，是否有能力管理这笔钱？孩子未来的生活还是否能有所保障？更进一步，如果未来监护人再婚，其配偶及婚后子女是否会导致该笔赔款面临财产混同风险？
案例二：子女已成年，赔付款能维持一辈子生活无忧吗？
55岁B女士，儿子已婚并育有一双儿女，儿子目前正创业，日常收入不稳定。B女士担心未来儿子一家面临经济风险，生活没有依靠，希望他们未来有一份稳定的保障。因此B女士购买一份大额保险，保额1000万，受益人为儿子。
但B女士依旧有所不安：
若儿子创业失败，面临高额债务，该笔赔付款是否会被追索？
儿子宠爱孩子，而孙子孙女目前年龄尚小、心智不成熟，如果大额保单赔付后，孙辈大肆挥霍该怎么办？
虽然目前儿子儿媳家庭关系和谐，万一日后发生婚变，该怎么提前预防财产被分割的风险？
由于保险一次性给付的属性，因此仅仅通过一份保单，是无法完全解决上述难题的。
为更好保障家人的生活，牵引我们所爱之人的人生走上顺利轨道，升级为保险金信托是必要条件。
保险金信托：是大额保单的再保障
保险金信托是将保险与信托两种财富传承工具相结合的创新财富安排，在不影响原保单功能的基础上，通过增加一层法律框架，实现六大功能升级：
从而更好实现财富风险隔离、定向传承的作用。
升级一：分配更灵活
将财富以想要的方式给到想给的人。
传统保险责任发生时，赔付资金只能一次性给到受益人。而保险金信托可以按照客户前期设定好的分配条件，持久、有序地将资金分配给指定的受益人。
升级二：保护更全面
更广泛、更长久地保护受益人。
1.受益人范围更广泛。保险金信托可以包含尚未出生的子孙辈，而保险的受益人必须是已出生的自然人。
2.防范监护人风险。保险责任发生时，若受益人未成年，赔付金可能由监护人进行掌控，存在监护人道德风险。对接家族信托后，由信托按条件进行分配，长久保护受益人。
升级三：隔离更稳妥
主动创造权属清晰的安全账户。
1.设立保险金信托后，原保单的受益人将变更为信托机构，客户需在保险金信托中重新设定信托受益人，在受益人为非客户本人的情况下，信托财产不可作为客户的债务待清偿的资产。
2.保险责任发生后，赔付金将直接进入家族信托账户，可以避免受益人肆意挥霍财富或者将赔付资金混同为夫妻共有财产。
升级四：设立更简单
减轻现金流压力，以小资产撬动大财富。
相较于家族信托1000万的委托资产门槛，客户持有终身寿或年金保险，即可办理保险金信托业务。例如客户通过年交保费30万，缴费10年，或年交保费40万，缴费5年等方式，在交费首年就可以设立保险金信托，将信托框架先搭建起来。
升级五：进退更自由
保险金信托框架建立后，后期可根据情况随时追加资金或者保单。若需要使用资金，可将保险金信托变更回原保单，使用保单质押、减保取现等功能。
升级六：管理更专业
稳健高效，实现保单的专业管理。
当保险赔付金进入信托账户后，信托财产将由专业的投资管理机构负责管理，通过长期、稳健的投资运作，穿越经济周期和市场周期，在满足委托人定期/临时分配需求的同时，帮助客户实现稳健传承。
案例一中，为更好规避A先生出现意外后给家庭带来的风险，A先生可将保单对接保险金信托，若意外身故，保险赔付后理赔金将会进入信托，后续信托公司会根据合同约定定期或条件分配资金，以保障孩子不同时期的资金需求，包括教育、创业、婚姻等，确保留给孩子的这笔钱用在孩子身上，同时也避免了监护人再婚带来的财产混同风险。
案例二中，B女士将保单对接保险金信托，受益人是儿子和孙子、孙女。当大额保单赔付后，理赔金进入信托账户成为信托资产。按照信托合同约定，未来儿子和孙子、孙女将按分配条款分期获得相应的信托资产。当理赔金进入信托后，信托架构一是起到债务隔离作用，不会被债权人追索；二是防范了婚变风险，避免财产被分割；三是通过设定多位受益人，实现了“隔代传承”；四是通过提前约定好的分配条款，将资金分期给到受益人，既保障了孩子生活，又能防止孩子挥霍。
保险金信托通过延伸保单服务功能，为私人银行高净值客户家庭提供后顾无忧、一步到位的保障方案，更好地满足高净值客户的财富风险隔离与定向传承需求。
来源：公众号“私人财富管理师PWM”
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