近日，保险金信托领域再现过亿元大单。

11月11日，中意人寿发布官方消息称，其高净值客户意女士专程抵达北京，签署了总规模1.8亿元的保险金对接信托服务协议；在中意人寿发布亿元大单消息不久，人保寿险与中诚信托也宣布落定亿元大单。

今年以来，保险金信托领域热度不断。热播电视剧《蛮好的人生》主人公胡曼黎（孙俪饰）为客户老艾总推荐保险金信托方案，激起了观众强烈的好奇心。数据显示，当前我国保险金信托业务规模超3000亿元，吸引了超过60家保险公司涉足。

保险金信托到底有啥魔力？

Q：保险金信托到底是个啥？

A：所谓保险金信托，是指信托公司接受单一自然人委托，以人身保险合同的相关权利、对应利益，以及后续支付保费所需资金，作为信托财产设立信托。当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理。

定义乍一看似乎有些复杂。简单来说，于消费者而言，保险金信托核心是“用保险锁规模，靠信托管分配”，具体流程大概有三个步骤：

第一，消费者作为投保人，选择一份保险产品，如终身寿险或年金险，并指定信托公司作为保险金的受益人（而非直接写家人名字）。

第二，消费者和信托公司签署信托协议，约定当保险触发赔付条件（比如身故或满期领取），保险公司把保险金划给信托公司。

第三，信托公司严格按照此前双方约定好的规则，把这笔钱分期或一次性给指定受益人（父母、孩子等），甚至可以指定分配场景，比如“子女18岁读大学时给50万，30岁结婚时给100万”。

如此，便可清晰地看出保险金信托的优势——兼具风险隔离、保险杠杆、财富传承等多重效果。

Q：保险金信托为何热度不断攀升？

A：从2014年中信信托与中信保诚人寿落地国内首单保险金信托业务以来，我国保险金信托出现了爆发式增长。中国信托业协会数据显示，截至2024年末，我国财富管理服务信托规模超过1万亿元。其中，保险金信托规模达到2703亿元，占比超过26%。

对此，业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，近年来，保险金信托领域持续走热，受多重因素影响。从政策端来看，《关于规范信托公司信托业务分类的通知》等政策的出台，明确了保险金信托作为一种独立分类业务的地位，为信托、保险等机构加速布局这类业务提供了政策支持。从需求端来看，近年来，人们越来越关注自身的健康保障、财富保全和传承等，尤其是高净值人群的资产传承需求强烈，且从以往的“保值”需求愈发转向“精准传承”“风险隔离”等。

“此外，保险金信托自身的优势也较为明显。除了兼具保险和信托产品的双重优势外，相较一般信托产品，门槛也更低，可以更好地满足消费者需求。”上述业内人士称。

Q：保险金信托适合大众购买吗？

A：随着保险金信托门槛降低，越来越多的消费者开始关注这一较为小众的理财方式。

据了解，当前保险金信托的主要客群依然是高净值人群。对于大多数消费者而言，保险金信托不仅有投资风险，也会产生委托理财费用。

简言之，对于大多数消费者来说，保险金信托还不是一个“必选项”，但了解这种“能提前约定规则的财富工具”，或许能为未来的财富规划多提供一些思路。