线上和线下买保险，哪个更靠谱、更划算？

回答

都靠谱！适合你的最划算

首先

无论是线上买的保险还是找代理人或经纪人买的保险，都是经过银保监会严格审批、允许销售的产品，都能起到保障作用；

其次

无论是电子保单，还是纸质保单，都具有同等的法律效力，赔付保准也是一句保单合同里面的条款约定。

自从我跟朋友说转行做保险了，就收到不少朋友问我：“小蜜蜂保险怎么样？我好几个朋友给娃买了”“我妹妹支付宝买了个医疗险，特别便宜，能帮忙看看有没有猫腻吗？”“我朋友圈有个发i药保的保险，便宜，不知道靠谱吗？我要不要买一个？”……诸如此类的问题要么就是直接甩给我网红保险的链接让我帮忙看看好不好。

一般对待这些提问，我都是去找保险具体条款看，用通俗的语言把这款保险的责任，保什么、不保什么、怎么理赔、产品特色、注意事项等说给朋友们听，让他们自己判断是否适合自己。

但还是有朋友疑虑：

1、为什么网上保险卖得比你们便宜很多呢？

2、线上和线下购买保险产品有哪些区别？

3、网上买保险需要注意哪些问题？

线上和线下买保险是有区别的，很多人都不了解，总认为在线上买保险便宜，一年交几十几百能保几十万上百万，线下买保险贵，动辄就八九千、一两万。

线上和线下保险产品主要有以下区别：

壹 险种不一样

大部分线上保险产品和保险代理人、经纪人卖的保险产品是不一样的产品。线上保险产品有少部分是专门定制、仅允许在网上销售的产品，是不需要业务员去推广销售的，省去了一部分业务员的佣金，保费会便宜；但大多数线上产品都是不超过一年期的短期保险，比如意外险、医疗险、旅行险等，价格本身就很便宜；线下保险产品一般都是长期的、终身的产品，比如重疾险、终身寿险等，价格肯定会比短期险贵。

贰 服务不一样

有些线上保险产品也会在线下卖，这样客户无论在线上还是线下买的保险，保费都是一样的，不会因为客户在网上买了价格就便宜。那么，这个时候就体现出线下买产品的优势了：业务员会跟你解释保单条款，会回答你不懂的问题，会协助你理赔，会跟你成为朋友等等；而网上买的保险基本是没有服务可言的。

叁 核保不一样

线上保险的核保比较宽松，健康告知项目很少，甚至没有，对于非健康体来说很难正常投保，多数是直接拒保。这就需要客户要了解保险的基本常识，比如既往症不赔、等待期不赔等等，注意，一定要仔细看条款！仔细看条款！仔细看条款！重要的事情说三遍，因为保险的理赔、给付及报销全部根据条款来的。线下购买保险核保相对严格，健康告知项目比较多，身体有点健康问题的，通过人性化核保，也可以正常、加费或除外承保。

至于划不划算，我认为适合你的就划算，不适合你的不划算。

比如你害怕得大病没有足够的钱医治，但是你买了个利率很高的年金险，买这款保险虽然避免了你胡乱花钱，帮你存了下来，为你今后养老提供源源不断地现金流，但是，一旦在交保费期间得了大病，这个年金就无法续保了，甚至要退保取出里面的钱来治病，交费前期退保只能退出很少的钱，你会觉得亏了，不划算，因为你买错了保险，你应该买大病保险，利用保险杠杆功能，哪怕你只交了一年的保费，确诊保单约定的大病都会按保额比例赔付，相当于保费的几十倍。

再比如，同样是买大病保险，有的客户家族里多位亲人是得癌症的，那么就得需要加强癌症方面的保障，要挑选对癌症理赔宽松的保险产品，大多数大病险只赔付原发性癌症，但也有少数保险是可以赔付癌症新发、复发、转移、持续的，还有的可以多次赔付。