一、案例

最近，张总琢磨着为已婚的女儿梓熙买一份大额保险，但他还没想好，是自己直接给梓熙购买，还是给钱让她自己为自己投保。请各位帮助张总从下列选项中选择最佳方案，保证即使以后梓熙发生婚变，也不用担心保单被分割。

A.在梓熙婚姻关系存续期间，张总自己为自己投保终身寿险，让女儿梓熙做保单身故受益人。

B.在梓熙婚姻关系存续期间，张总将用于购买保单的500万元赠送给女儿，并与女儿签订单方保费赠与协议，然后由女儿用这笔钱为她自己购买大额的人寿保险。

C.在梓熙婚姻关系存续期间，张总直接将500万元保费打到女儿银行卡上，然后由女儿用这笔钱为她自己购买大额的人寿保险。

二、保险法商课

关于题述中的问题，有两种具体情况，我分别讲解一下。

第一种情况：父亲为投保人，女儿为被保险人，女儿即使以后离婚，保单也不会被分割。

赵总的宝贝女儿芮涵，交了个男朋友叫子轩。子轩家境一般，赵总夫妇就觉得两家“门不当，户不对”，强烈反对他们交往。但芮涵趁家里人不注意，偷出了户口本，跟子轩到民政局偷偷领了结婚证。眼看生米煮成了熟饭，赵总没办法，只能被迫接受这个女婿。

女儿结婚后，赵总爱女心切，为芮涵购买了一份大额保险。可是好景不长，两人结婚还不到3年，子轩就提出要离婚。赵总夫妇原本就不看好这门婚事，见女婿坚决要离婚，也就没有劝阻。可芮涵死活不同意离婚，子轩没有办法，只能到法院起诉。

可赵总一家怎么也没料到，子轩居然在离婚诉求中提出：不仅要离婚，还要分割夫妻共同财产。子轩要求分割的“夫妻共同财产”，也包括赵总为女儿购买的保单。得知这一消息，赵总愁眉不展。几经辗转，他找到了我，想让我为他出谋划策，保住那张保单。

我轻轻一笑，告诉赵总完全不用担心，这张保单不会被分割。原因是：赵总是投保人，女儿芮涵只是被保险人，在法律上，保单是投保人的金融资产。所以即使芮涵真的离婚了，这张保单是老爸赵总的，不属于芮涵和子轩的夫妻共同财产，不会在女儿离婚时被分割。

第二种情况：投保人、被保险人都是已婚的女儿，保费则是父亲给的，只要父亲跟女儿签订了单方保费赠与协议，女儿离婚时保单也无须被分割。

孙先生的女儿小蕊，今年32岁，结婚已经8年了。女儿结婚后，她给自己买了一份保险，但100万元的保费是由父亲孙先生出的。最近，小蕊的婚姻亮起了红灯，夫妻双方持续冷战。孙先生看到女儿这样，很是担心，心想：女儿要是真的离了婚，这张保单会不会被分割?带着这样的疑问，孙先生再次找到了我。

我告诉孙先生，即使其女儿离婚了，这张保单也不会被分割。这是因为，孙先生在给女儿100万元保费的时候，就提前咨询了我。在我的建议下，孙先生当时跟女儿签订了单方保费赠与协议，协议里写得明明白白，这100万元是赠送给女儿个人的，跟女婿没有关系。所以，女儿拿100万元个人财产购买的保单，是她的婚后个人保单，即便双方离婚，这张属于个人的保单也不用被分割!

可能有的朋友认为，自己跟子女之间还签什么单方保费赠与协议，直接把钱偷偷地给孩子不就行了?有这种想法的朋友，是没有搞清楚签署单方保费赠与协议背后的意义。签署单方保费赠与协议，目的是确保这笔钱只赠与婚内的子女个人，与其配偶无关。

如果不签署这份协议，那么在子女婚内赠与的保费，就属于小夫妻两个人的。说白了就是，这笔保费不只属于您孩子个人，其中的一半还属于女婿或儿媳妇，这恐怕就跟您赠与子女资金的初衷不大相符了。

所以，李律师再次提醒各位，给孩子保费之前，一定要签订单方保费赠与协议。如果条件允许，最好再做个公证，这样就更保险了。

三、延伸学习

《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》

5.婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

《婚姻法》第十八条 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产。

四、答案解析

正确答案是AB。

A选项：根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》的规定，张总女儿作为受益人，获得的终身寿险的保险金，宜认定为其个人财产，即使发生婚变也不会被分割。A选项正确。

B、C选项：同样是在梓熙婚姻关系存续期间张总为女儿准备的500万元保费，赠与方式之间有很大差别，其中最为关键的就是有没有签订单方保费赠与协议。

若签订了单方保费赠与协议，即使女儿将来离婚，这张保单和女婿也没有任何关系;若没签单方保费赠与协议，如果女儿将来离婚，这张保单的现金价值就会被女婿分走一半。B选项正确，C选项错误。