人既是生产者，又是消费者。可是大多数人作为消费者的时长远远超过作为生产者的时长，因此会面临一个问题：如何利用有限的劳动收入，来满足家庭整个生命周期的消费需求？

这个问题，并非无解。解决该问题的方式就是进行科学化、系统化的家庭财富管理，从而将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

具体来说，家庭财富管理就是指根据家庭风险偏好、财务状况以及短中长期的财富管理目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。

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选择适合家庭生命周期阶段的资产配置方式

首先，在家庭资产配置中，要明确目标：要兼顾短、中、长期，不同期限；明确匹配不同风险收益特征的资产类别。这样在突然要使用大笔资金时，不会造成短期资金流动性紧张，或者使自己长期投资项目的收益性出现亏损的状况。

第一，短、中、长期理财目标。

1）短期理财目标要兼顾安全性、流动性和收益稳定性，且可以满足家庭短期流动性需求；

2）中期和长期理财目标要充分利用其在资产配置中的时间优势，但是要考虑到收益性和风险性较高的相关性，用时间来提升收益以及降低资产配置的风险。

所以，我们在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。确保自己在最小的风险范围内实现收益最大化。

第二，不同类型的资产配置。

在资产配置中要实现资产的多元化，权衡在各大类资产之间进行风险分散，主要可以考虑现金类资产、固定收益证券、基金类、海外资产等资产类型：

1）现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，但是收益性较低；

2）固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险；

3）基金类是可以贯穿各个生命周期的投资品种，根据各人生阶段风险的承受力可选择不同的基金类型；

4）海外资产类可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会，海外房产在资产配置方面是不错的选择，但要求专业性较高，建议不懂的不投。

综上所述，多元化的投资组合可以降低投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。

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家庭财富管理专业化

据《中国城市家庭财富管理报告》显示，当前金融投资收益已成为薪资收入之外的家庭第二大收入来源。近九成的受访者有3年以上的投资理财经验，约有21.61%的家庭支持用于金融产品投资，仅次于基本生活开销，可见金融投资已为大多数城市居民所接受。

这也不难看出，中国家庭财富管理阶段已从“以个人理财为主，目标单一”的第一阶段，经历“以高净值人群为主，高端化、专业化”的第二阶段，迅速进入“以中产阶层为主，个性需求强烈，服务丰富”的第三阶段。

家庭财富管理不是单纯地将资金投资于某款或某种单一的理财工具，而是既要考虑宏观方面的长期性配置，又要考虑微观的短期收益；要做到进可攻，退可守，所以在过程中还需要借助私人财富规划师的服务。

未来，越来越多的家庭会把资产配置等专业的事情交给专业的私人财富管理师去做，这也为我国财富管理行业的发展带来巨大上升空间。但无论人们的需求如何演变，缺乏安全感始终是中国家庭财富管理市场的痛点。所以，在中国，私人财富管理师不能仅仅局限于提供理财方案，还应该提供全盘性的家庭财富综合规划。

值得一提的是，有多元化需求的客户，更多是家庭客户，他们在配置资产时，更希望围绕着现在和未来的家庭生活来管理自己的财富。他们已经不满足于守富增值的初级目标，更愿意在资产安全保值的前提下，为提升家庭生活品质而投资。