保险的使命是什么？就是给人安全感！我想这个世界上如果安全感能够买到，谁都想买。

——马云

来源 | 公众号：私人财富管理师PWM

在财富传承的工具箱中，商业保险是一个重要组成部分，但是大多数国人对保险的印象仍停留在“保险姓保”的阶段，不知道保险除了具有风险保障等基本功能之外，还具有财富传承的功能。其实，保险在财富传承中的优势非常明显，特别是对于新富人群而言，保险能在财富传承中发挥出较大的力量。

香港首富李嘉诚就对保险推崇备至，在李泽楷喜获三子后，李嘉诚为每个孙子都投保了一亿港币的保险。这并不是李嘉诚在炫富，而是他对保险的财富传承作用的认可。李嘉诚曾经说过，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”

在内地富豪中，马云也十分钟爱购买保险。公开资料显示，马云个人寿险保额达4000万。在自己购买保险的同时，马云还投资了4家保险公司，其中一家他拥有多达60%的股权，可见马云是多么看好保险行业。

▲ “首富”马云十分钟爱保险

其实，保险早已是世界各地富豪们最为青睐的财富传承工具之一，特别是遗产税较为高昂的欧美国家。以美国为例，美国拥有世界上最多的富豪，但却少见家族财富王朝长盛不衰。在美国历史上，阿斯特、洛克菲勒、卡内基、摩根、古尔德、梅隆、哈里曼、克罗克、赫斯特、杭亭顿、杜克等家族的名字都显曾显赫一时。但如今，家族财富仍然在福布斯榜上有名的却只剩下洛克菲勒、赫斯特和梅隆。

即使是美国人最为津津乐道的洛克菲勒家族，兴旺也才不到100年，而英国霍华德家族作为英国最富有家族已经有500多年了。在美国人眼里，美国超级富豪家族的寿命并不长，很多人认为这主要是美国政府的遗产税政策造成的。但英国的遗产税税率比美国还要高，仍挡不住最富有家族一代代传承和占据巨额的财富。其主要原因，就是英国富人通过人寿保险实现了非常好的遗产规划。

▲ 英剧《都铎王朝》也展现了霍华德家族的影响力

那么，受到无数富豪钟爱的保险到底是如何实现财富传承的？首先，父母购买的人寿保险，如果子女是受益人，一般情况下在受益人获得人寿保险金时不用缴纳遗产税。当年亿万富翁洛克菲勒去世，他的后代就老老实实将所继承的遗产70%奉献给了联邦政府，如果当时洛克菲勒家族后代能够利用人寿保险，那么其财富传承是否会比现在更加可观？

▲ “石油大王”洛克菲勒

此外，富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫，通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

最后，一旦公司破产，不管是股票、债券还是基金，都会被用来抵债，而保险则不用。曾经是美国企业五百强的安然公司倒闭，前任总裁肯尼斯莱早在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险，因此即使公司破产，肯尼斯莱夫妇也能享受90万美元每年的年金待遇。

▲ 安然公司倒闭

事实上，保险资产经过时间的积累，还有一定的增值效果。用对了保险工具，不仅可以确保每代人都可以拥有一定额度的保险，或许还可以打破“富不过三代”的魔咒。

保险在财富传承中的作用如此重要，那么新富群体该如何利用大额寿险保单的架构设计去实现财富的保护和传承？

保险在财富传承方面的独特优势会随着国家财税体制改革更加凸显。用保险进行财富的代际传承，可以做到无损耗，有增值的效果，确保资产所有人的意愿，不引起家庭成员之间的纠纷，不会产生税费，避免偿还被保险人的债务，保密性好，时效性快。因此，新富群体更应清楚如何利用大额寿险保单的架构设计去实现财富的保护和传承。

最后还需要注意的是：运用保险传承资产宜早不宜迟，因为购买保险是有年龄、身体状况限制，超过限制则需要加费甚至无法购买。