财富传承是高净值家庭很关心的问题，财富传承如果方法不科学，可能带来很多烦恼。

财富传承中的三个风险

1家企不分的风险

很多中国的中小企业主普遍存在着公司的钱和家庭的钱混同的风险，很多企业主为了规避企业所得税和分红所得税，可能会用两本账来隐匿企业利润，并常用股东借款来为家庭购置房产、汽车或购买理财产品，但这样存在合规和法律风险，因为银行会在企业借贷时要求加上老板夫妻的家庭无限责任担保。这样的家企资产混同使得家庭资产不能很好地与企业负债经营风险相隔离，导致一旦企业出现经营风险时，会连累到家庭的生活及家族资产的传承。

比如锤子科技的CEO罗永浩。2016年，罗永浩创业遇到困难，他想去银行贷款，但银行要求必须是其妻子签字，即使创业失败，也要还这笔钱。他拿出仅有的钱，给自己买了一份意外险，保额2000万，受益人是他老婆。结果2019年，罗永浩再次创业失败，欠下6亿债务，企业破产后个人承担连带责任，最后直播去还款，被称为“真还传”。2022年，罗永浩再次创业，产品是AR和元宇宙，这可能是老罗最后一次创业，他老婆对他提出两点要求：换大房子，存足够的钱。

由此可见，如果能在企业经营顺利的时候，合法合规地为家人做好一份保险和家族信托结合的方案，以确保日后整个家族有品质生活的底线思维，值得高净值家庭在财富传承上借鉴。

2继承公证难的风险

按照中国目前独特的继承法，如果采取遗嘱继承，遗产将由其配偶、子女（含婚生、非婚生、继子女）和父母平分份额。遗产包含其个人财产（如婚前财产、婚后父母指定赠予的财产等）和婚后共同财产的一半份额。

即使在有遗嘱的情况下，想要继承企业股权、现金房产、金融资产等资产时，也必须要到公证处去做继承权公证，到时候所有继承资格的人都要单独进入公证员的房间里谈话录像并书面同意遗嘱的真实有效和同意执行。在这个过程中所有继承者都有权看一遍死者的遗产清单。而真实的案例中，一旦发生白发人送黑发人的不幸事件时，父母很少会签署同意放弃继承的书面证明，从而使死者的家庭资产不能简单地传承给自己的子女，而有机会流向兄弟姐妹旁支。

最常见的中国继承案例，都是无法顺利完成继承公证，从而走向诉讼程序。继承案的诉讼非常漫长，很多时候三五年，尤其是最复杂、最难以继承的企业股权继承案往往最容易拖垮一个企业的经营。

如果不想按法定继承而是按自己意愿分配财产，以及不想走复杂的考验亲情的继承权公证手续，那就必须要提前用大额保单、家族信托、生前赠与等方式综合规划，尽量减少法定继承的资产数量和规避法定继承中的风险。

3自己和子女婚姻风险

中国第一代创富者大多45-60岁，他们的子女很多正处于婚恋阶段，自身婚姻也会面临一些不稳定因素，尤其是有婚外子女、再婚重组家庭以及丧偶后重组家庭都会面临继承的复杂性。中国人普遍觉得谈钱伤感情，不愿意事先做财产规划，也很少签署婚前协议。而且每一个家庭的孩子成熟度不同，有的不够成熟就不能过多地、过早地进行生前赠予。

建议可以考虑用家族信托或保险的方式对婚外子女做好财产安排，同时也可以保护好未成年子女的利益，以防监护人风险。

如何解决这些家族传承的烦恼？

中国人没有立遗嘱的习惯，可以考虑定期召开家族会议，和成年的子女们坦诚探讨家族传承之道，做好传承家族文化和家风。

1依靠专业机构咨询

近年来很多金融机构，如境内外私人银行、券商、信托公司、律师、第三方财富公司、保险公司都在向高净值客户推广财富传承产品，有保险、保险金信托、家族信托等。建议寻找专业机构咨询，而且要切记：财富传承不是简单以追求投资收益率为目标，财富传承的重要意义是传承，而不是简单的理财。

2因人而异，私人定制

每个家庭资金体量不同，财富传承需求不同，因此要因人而异私人定制财富传承规划。常见的四种财富传承工具是遗嘱、赠予、大额保单、家族信托。这四种方式各有利弊，要根据自己的身价、传承难题，寻找专业机构，量身定做合适的传承方案。

有这样一个案例：有个单亲富豪妈妈，为规避日后的遗产税选择了提前赠予的传承方式，把十几套北上广深的房产提前赠予女儿名下，为防止女儿私自出售和抵押，特意注明女儿的份额为99%，母亲的份额为1%。没想到女儿车祸意外身亡后，这十多套房子作为女儿遗产，她需要和女婿、前夫一起分享自己所有财产，可见提前选好合适的财富传承工具非常重要。

3趁早设立，逐步完善

目前很多中国家庭由于财商缺失，对家庭财富传承了解和重视程度不够，总觉得自己年龄太小，资产太少，还没到财富传承的年纪和地步。但财富传承事关每个人，和财产大小有关但关系不大，每个家庭都要趁早规划好自己的财富传承。有的客户资产都在国内，如企业股权、房产、金融资产等，很难有大额外汇出境。所以很多人就在观望。

其实，我们永远不知道家庭和企业的风险在哪里或者何时发生。凡事预则立，建议趁自己年轻身体好，趁企业经营健康的时候，先通过保险来传承财富，把个人和家庭保障做好，再加上保险的杠杆作用，先把大额保单配置好，以确保家庭生活的底线品质。等有一定资金实力后，可以考虑保险金信托，之后做家族信托，步步为营。

总之，高净值家庭财富传承过程中存在多种风险，处理不好就会给家庭财富带来损失和烦恼，传富并不像大家想得等老了把银行卡给孩子那么简单。建议依靠专业机构咨询，趁早设立逐步完善。