昨天是最后一天，预定利率3.5%。今天开始进入3.0%时代！

说句心里话，其他的金融产品，以后还可以再买。但是3.5%的储蓄险，无论是增额寿还是养老年金，错过今天就是错过永远。

然而，运用保险金信托，无惧错过！用一句话来理解：你还是存了一笔钱，存增额寿或者定额寿险等，保险公司按照合同约定给钱，信托公司负责按条件财富分配。

以下详聊保险金信托模式，压轴典型案例分析。

01、保险金信托三种模式

保险金信托有门槛，一般最低100万保费起，具体有三种模式：

1.0模式：变更受益人，有条件保全

投保人、被保人都不变，变更的只是受益人为信托公司，所以1.0版本的保险金信托，优势是投保人对保单拥有掌控权，它是没有完全做到隔离，投保人依然可以行使保单贷款，变更受益人权益。大多数人会选择这种模式，门槛低，灵活。

简单来说，就是委托人先买好了人寿保单，将保单受益人变更为信托公司，待达到理赔条件后（比如年金的被保人达到指定领取年龄、或是终身寿险的被保人身故/全残时），保险公司直接向信托账户支付保险金，此后按照信托合同的约定，管理信托财产并向委托人指定的受益人分配信托利益或是二次投资。

2.0模式：变更投保人及受益人，闭环保全

保险金信托2.0不仅将保单的受益人变更为信托公司，同时也将投保人变更为信托公司，这样投保人对保单就失去了直接控制权。最大的优点是利用信托财产的独立性，让信托公司作为保险合同的投保人和受益人，将整张保单的现金价值都纳入信托，从而更好地实现资产保护。缺点是对资金量的要求比较高。

委托人再和信托公司签订信托合同，不论委托人发生风险时，这份保单缴费是否完成，是否发生理赔，都将由信托公司代替委托人，按照信托合同达成愿望。如果信托合同不是自益信托而是他益信托，资产进行隔离，不管委托人今后遇到债务风险还是婚姻风险，信托资产及保单资产都是安全的。

简单来说，保险合同的投保人和受益人都是信托公司，保单的价值归属于信托，从而更好实现资产保护。

3.0模式：委托人设立信托，新单模式

委托人设立信托，信托公司同时作为投保人和保单受益人，委托人作为保单被保险人。信托公司代受托人交保费并管理保单，当委托人（即保单被保险人）离世后，信托公司为委托人管理理赔金。

信托3.0委托人提前将一部分财产装入信托，产生债务隔离的效果，充分隔离了风险，缺点是流程繁琐，涉及流程和时效性问题、回访问题等，其实并不太符合市场上大部分保险公司的操作习惯，因此没有获得市场反响。

整体来看，大多数人采用的是，第一、二种模式居多，各有优劣势，当然这也是按照委托人的传承的意愿来决定。

02、保险金信托、继承、保险比较

▎保险金信托与继承

遗产的继承程序很复杂。不管是法定继承，还是遗嘱继承，子女如果希望将遗产过户到自己的名下，都必须进行继承权的公证。而运用保险金信托，则可有效规避遗产继承的繁琐手续。

《保险法》第四十二条第一款规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明确的……”按照我国法律，明确指定受益人的保险赔款，不会被认定为被保险人的遗产。既然并非被保险人的遗产，则无需进行遗产继承相关的继承权公证手续。

在保险金信托的架构下，保险公司直接将理赔款交给信托专户即可，不需要进行任何继承权公证。从这个可以看到制定保险受益人的重要性，因为保险金信托架构要求保险受益人设为信托专户，所以就不会出现没有指定受益人的情况。

▎保险金信托与保险

那么很多人买了千万的保险产品，为后代留了巨额的保险金。有一个问题，单一保险产品是没有办法分批次传承的，没有办法进行有效地约束财产使用情况。

保险金信托很好解决了这个问题。信托遗产可以有效地约束子女的财产使用，但不具有杠杆作用，而保险金信托实现了保险和信托的双重优势。我国保险必须要有确定的受益人，但信托受益人的范围更广，包括血亲、拟制血亲、姻亲等，能够实现财富跨代传承。

此外很多问保险金信托和家族信托的区别，家族信托虽好，但动辄千万的设立门槛却让许多人望而却步，缺乏杠杆效应。而寿险等保险自带杠杆效应，许多保险的回报与投入比可达几十倍，这是信托投资收益没办法做到的。

03、保险金信托典型案例

保险和信托合同都具有高度的隐私性，能够避免家庭争端和继承纠纷，保护个人隐私。通过保险金信托的结合，可以充分利用保险和信托的优势，为客户提供安全确定、资产隔离、灵活传承和保护隐私等多重保障，实现个性化的财富管理和传承方案。

保险金信托案例

客户画像：J女士，40岁创业者，女强人，餐饮行业企业主，丈夫是国企职员，女儿10岁。父母在老家，65岁。

客户诉求：作为连续创业者，工作强度和压力较大，同时作为家庭主要经济支柱，为自己想要照顾的孩子，父母，配偶做好提前准备。

解决方案:

●保险

【缴费方式】保额1000万，20年交，年交保费15万

【投、被保险人】J女士

【受益人】先法定受益人，后变更为信托公司

●信托

【信托受益人】女儿70%，丈夫10%，母亲10%，父亲10%信托安排

【定期申领】女儿每年一次不超过20万，丈夫、母亲、父亲每年一次不超过6万

【学业支持】211本科40万、硕士40万、博士60万

【生育祝福金】女儿第一个孩子可申领不超过50万

【婚姻祝福金】女儿第一次婚姻可申领不超过30万

【遗产税/房产税】可申请

【旅游支持金】每人每年可申请一次不超过1万

方案优势：女性创业者，家庭责任感强烈，用杠杆寿险+信托的搭配实现对家人一生的安排和照顾。

*案例分析仅供参考,以实际为准

设立保险金信托，可以归纳为5个步骤：

1.投保合适的保险产品；

2.确定信托合同完成签约双录；

3.将保单受益人变更为信托公司；

4.保全变更完成后信托公司进行合同审批并出具生效回执；

5.信托公司向保险公司办理理赔业务申领保险金并根据分配方案进行传承安排。

其实，整个流程相对来说比较简单，可以有效地解决多子女传承问题，或者规划保障还没有民事能力子女的权益。

综上，通过合理的架构设计，“保险+信托”可以为客户提供灵活、可定制的财富方案，无惧3.0%时代！